Worauf sollte man beim Vergleich von Kasko- und Verkehrsversicherungsangeboten achten?

Zwei Versicherungsangebote richtig zu vergleichen, verlangt weit mehr als einen Blick auf das Prämienetikett: Deckungssummen, Selbstbehalte, die Bewertung bei Totalschaden und Diebstahl, ob Zusatzdeckungen enthalten sind und die Unterschiede in den allgemeinen Bedingungen müssen Zeile für Zeile geprüft werden - andernfalls kehrt eine Entscheidung im Schadensfall mit unerwarteten Rechnungen zurück. Die richtige Frage lautet nicht "welche Police ist billiger", sondern "wie viel zahlt welche Police für dasselbe Geld tatsächlich".

Klären wir zuerst: Was decken Kasko und Verkehrshaftpflichtversicherung ab?

Ich bin seit über dreißig Jahren in diesem Geschäft; die meisten Vergleichsfehler beruhen darauf, dass die beiden Versicherungen verwechselt werden. Die Verkehrshaftpflichtversicherung ist gesetzlich vorgeschrieben und deckt die materiellen und körperlichen Schäden der Gegenseite bei einem Unfall, in dem Sie schuld sind. Die Kasko ist freiwillig und übernimmt die Schäden an Ihrem eigenen Fahrzeug: neben den Hauptrisiken wie Aufprall, Kollision, Brand und Diebstahl können auch Schäden im geparkten Zustand in den Versicherungsschutz fallen.

Diese Unterscheidung wirkt sich direkt auf den Vergleich aus. Die Obergrenze der Verkehrshaftpflichtversicherung ist fest und wird jedes Jahr von der zuständigen Behörde aktualisiert; den über die Grenze hinausgehenden Teil zahlt der Versicherungsnehmer selbst. Ein Beispiel: Beträgt der Schaden der Gegenseite 60.000 TL und die Obergrenze Ihrer Police 38.000 TL , dann sind die verbleibenden 22.000 TL Ihre Schuld. Bei der Kasko ist die Tabelle umgekehrt; die Obergrenze ist variabel, und Sie können Versicherungsschutz und Grenzen je nach Ihrem Budget verkleinern oder erweitern. Kurz gesagt: Bei der Verkehrshaftpflichtversicherung vergleichen Sie ein Standardprodukt, bei der Kasko ein vom Versicherungsnehmer selbst gestaltetes Paket. Die beiden sind keine Alternativen, sondern Ergänzungen; und auch die ergänzende Haftpflichtversicherung ersetzt die Kasko nicht, sie umfasst nur einige wenige Deckungen.

Versicherungsangebote im Vergleich: Nach der Prämie der erste Blickpunkt: Deckungssummen

Wenn Sie zwei Kasko-Angebote vorliegen haben, ist das erste Vorgehen, nicht vom Produktnamen auszugehen, sondern von der Deckungstabelle. Zwei unter demselben Titel "Kasko" verkaufte Policen können unterschiedlich sein: Die eine enthält sämtliche Hauptdeckungen, die andere nur einen Teil davon. Die enge Kasko deckt einen Teil der Hauptdeckungen ab; erweiterte Varianten fügen zu Stoß, Brand und Diebstahl zusätzliche Vereinbarungen hinzu. Auch wenn der Produktname gleich aussieht, unterscheidet sich der Inhalt zwischen Unternehmen, ja sogar zwischen verschiedenen Produkten desselben Unternehmens.

Der zweite Schritt besteht darin, die Entschädigungsobergrenze jeder Deckung Zeile für Zeile zu lesen. Zusatzdeckungen wie Grobu, Einzelunfall, falsche Kraftstoffbetankung, Ersatzfahrzeug und Pannenhilfe sind bei der Prämienbildung entscheidend; der häufigste Grund, warum ein Angebot günstig ausfällt, ist, dass diese Posten entweder gar nicht vorhanden oder nur mit symbolischen Grenzen angesetzt sind. Der dritte Schritt besteht darin zu fragen, worauf sich die Grenze stützt. Nach den allgemeinen Kaskobedingungen ist das Fahrzeug bis zum Schadensdatum bis zu seinem Marktwert gedeckt; in der Police steht, auf welche Referenz sich dieser Marktwert stützt. Wenn zwei Unternehmen für dasselbe Fahrzeug unterschiedliche Wertlisten verwenden, wird auch die im Teilschaden zu zahlende Reparatursumme und der im Totalschaden zu zahlende Betrag unterschiedlich ausfallen.

Sechs Fragen zum Vergleich der Zusatzdeckungen

• Gibt es eine Grobu-Deckung und wie hoch ist die Grenze?
• Wird bei der Glasdeckung ein Selbstbehalt angewendet?
• Sind Pannenhilfe und Ersatzfahrzeug enthalten, mit welcher Dauer und Grenze?
• Wurde eine Mini-Reparatur- oder Originalteilengarantie dem Vertrag hinzugefügt?
• Gibt es eine Zusatzdeckung zum Schutz der schadenfreien Jahre, d. h. geht im Schadenjahr der Rabatt verloren?
• Deckt die Diebstahldeckung persönliche Gegenstände im Fahrzeuginneren ab?

Die Antworten auf diese sechs Fragen trennen die beiden Angebote meist viel deutlicher als der Prämienunterschied. Früher bedeutete Vergleichen nur eine von wenigen Agenturen eingeholte Preisliste; da wir die Policendetails heute online einsehen können, bleibt keine Faulheitsausrede mehr.

Warum ein Kasko-Angebot mit Selbstbehalt nicht immer das Beste für Sie ist?

Der Selbstbehalt bedeutet, dass ein zuvor festgelegter Teil des innerhalb der Deckung entstandenen Schadens vom Versicherungsnehmer getragen wird. Im Gegenzug sinkt die Prämie; in einer Police mit 2 % Selbstbehalt gehört bei jedem Schaden ein bestimmter Betrag oder Prozentsatz dem Versicherungsnehmer. Die erste Frage, die ein Leser mit niedriger Prämie stellen sollte, lautet: Enthält diese Police einen Selbstbehalt und wie hoch ist er? Ein Vergleich ohne Berücksichtigung des Selbstbehalts ist der Vergleich eines Apfels mit einem Kohlkopf.

An dieser Stelle muss auch auf den Unterschied in der Marktherangehensweise hingewiesen werden. Einige Versicherer präsentieren den Selbstbehalt als standardmäßiges und legitimes Mittel zur Prämienreduzierung; andere betrachten Policen mit Selbstbehalt skeptisch und führen an, dass die Erwartung, der Versicherungsnehmer zahle im Schadensfall selbst aus der eigenen Tasche, das Vertrauen erschüttern kann. Beide Ansätze haben ihre Berechtigung. Offen gesagt haben beide recht: Der Selbstbehalt erscheint dem disziplinierten Fahrer sinnvoll, dem Fahrer, der jährlich einige kleine Schäden erleidet, dagegen zur Last. Wählen Sie beim Vergleich kein Angebot mit Selbstbehalt, ohne Ihre eigene Schadenhistorie ehrlich zu bewerten.

Totalschaden und Bewertungsunterschied: Das Geld, das im echten Schadensfall aus Ihrer Tasche kommt

Der am häufigsten übersprungene Punkt beim Angebotsvergleich und gleichzeitig der teuerste im Schadensfall ist die Bewertung. Ein Totalschadenfahrzeug ist ein Fahrzeug, das nach einem Unfall mindestens 70% Schaden erlitten hat und dadurch nicht mehr nutzbar ist, wobei die Reparaturkosten sich dem Marktwert annähern. In diesem Fall zahlt der Versicherer nicht die Reparaturkosten, sondern den Marktwert des Fahrzeugs zum Schadensdatum. Auch bei Teilschaden werden die Reparaturkosten übernommen; die Zahlung darf jedoch den Marktwert zum Schadensdatum nicht überschreiten. Das heißt: Welche Wertliste in Ihrer Police zugrunde gelegt wird, bestimmt unmittelbar, wie hoch der Betrag ausfällt, den Sie erhalten.

Daraus ergeben sich zwei praktische Folgerungen. Erstens: Schreiben Sie vor dem Vergleich der Prämien zweier Angebote in dieselbe Zeile, auf welche Wertreferenz sich beide stützen; gibt es hier einen Unterschied, ist der Prämienunterschied keineswegs so günstig. Zweitens: Wenn Sie ein altes, aber gepflegtes Fahrzeug fahren, überlegen Sie im Voraus, ob der Marktwert im Totalschadenfall ausreichen würde; in der Rechtsprechung ist die Entschädigung grundsätzlich der Marktwert zum Unfalldatum, und der Anspruch auf die Restsumme der Totalschadenentschädigung ist ein eigenständiges Verfahren. Produkte wie die eingeschränkte Totalschaden-Kasko schützen lediglich bei schweren Schäden durch Risiken wie Brand, Diebstahl, Erdbeben und Überschwemmung; wer diese schlichte Variante entsprechend dem Wert seines Fahrzeugs wählt, sollte wissen, was er kauft.

Warum sollten die Allgemeinen Bedingungen der Police vor dem Preisvergleich gelesen werden?

Jede Kaskopolice basiert auf den Allgemeinen Bedingungen der Kaskoversicherung für Kraftfahrzeuge. Dieser Text legt den Gegenstand der Versicherung, den geografischen Geltungsbereich und die Ausschlüsse fest; Posten wie Schäden außerhalb der Grenzen der Türkei sowie Situationen infolge von Streik, Aussperrung und Unruhen werden hier definiert. Ein weiterer Faktor, der die Prämie zweier Angebote bestimmt, sind die besonderen Bedingungen der Unternehmen: Was in einer Police nicht erstattungsfähig ist, kann in der anderen vom Schutz umfasst sein.

Die Alkoholregelung ist ein gutes Beispiel dafür; wie solche Posten, die zu den nicht erstattungsfähigen Fällen in den Allgemeinen Bedingungen gehören, geregelt sind, sollte man lesen, bevor man die Police abschließt. Ebenso sind Schadensmeldefristen, das vertraglich gebundene Servicenetz und die Zahlungsgeschwindigkeit nicht nur auf dem Papier sichtbar; das ist die erste Geschichte, die ein Kunde mit Schadenerfahrung erzählen wird. Die halbe Stunde, die Sie beim Vergleich dem Abschnitt der Allgemeinen Bedingungen widmen, könnte sich über die Jahre als die halbe Stunde mit dem höchsten Ertrag erweisen.

Wie beeinflusst die Schadenfreistaffel den Vergleich?

Das Staffelsystem der schadenfreien Jahre, das Fahrern, die während der Laufzeit der Police nicht an einem Unfall beteiligt waren, in Folgezeiträumen niedrigere Prämien ermöglicht, ist der unsichtbare Kostenposten beim Vergleich. Mit jedem schadenfreien Jahr steigt der Rabatt; in Quellen ist zu sehen, dass die Rabattsätze bis auf 50%, 60% ansteigen können. Andererseits sinkt bei einem Schaden die Stufe und es wird ein Zuschlag erhoben: Bei einem Schaden im ersten Jahr kann das zur Verschiebung auf die dritte Stufe mit einer Prämiensteigerung von 45% führen, und tritt im zweiten Jahr erneut ein Schaden ein, führt das zur Verschiebung auf die zweite Stufe mit einer Prämiensteigerung von 90% und ähnlichen Folgen.

Achten Sie beim Vergleich auf drei Dinge. Enthält die Police den zusätzlichen Schutzbaustein Schadenfreiheit, geht der Rabatt selbst bei einem innerhalb der Laufzeit gemeldeten Schaden nicht verloren; diese Klausel kann die Prämiedifferenz ausgleichen. Die Schadenfreiheitsrabatt-Kaskoversicherung endet beim Verkauf des Fahrzeugs und wird auf das neue Fahrzeug übertragen; in der Haftpflicht bleibt sie dagegen beim Fahrer, unabhängig vom Fahrzeug. Legen Sie die Erneuerung außerdem nicht auf den letzten Tag; ein Ablauf des Versicherungsdatums führt zu Säumniszuschlägen und dem Risiko eines Rabattverlusts, und eine unter Zeitdruck getroffene Entscheidung ist meist die falsche.

Fünf klassische Fehler beim Vergleich von Angeboten

Im Laufe der Jahre habe ich Hunderten Leserfragen geantwortet; die Fehler wiederholen sich erstaunlich oft. Die folgende Liste zeigt die häufigsten und wie man sie korrigiert:

• Den niedrigsten Preis als alleiniges Kriterium nehmen: Vergleichen Sie nicht Preise, sondern Leistungen; die billigste Police kann im Schadensfall das teuerste Ergebnis liefern.
• Auf den Produktnamen vertrauen, ohne die Leistungsdetails zu lesen: Zwei Produkte mit gleichem Namen können unterschiedlich sein; prüfen Sie die Leistungstabelle und die besonderen Bedingungen Zeile für Zeile.
• Die Selbstbeteiligungsbedingungen überspringen: Treffen Sie keine Entscheidung, ohne zu berechnen, wie viel der Prämiedifferenz auf die Selbstbeteiligung entfällt.
• Kasko- und Pflicht-Haftpflichtversicherung verwechseln: Das eine ersetzt nicht das andere; beide decken unterschiedliche Risiken ab.
• Die Erneuerung auf den letzten Tag schieben: Eine überstürzt abgeschlossene Police ist meist jene, über die man sich im Folgejahr ärgert.

Fügen Sie diesen Fehlern noch die Gewohnheit hinzu, keine Fragen zu stellen. Scheuen Sie sich nicht, beim vermittelnden Makler oder der Plattform zu fragen: "Wie hoch ist die Deckungssumme dieser Leistung, wenden Sie eine Selbstbeteiligung an, nach welcher Wertliste rechnen Sie bei Totalschaden ab?" Wer zögert zu antworten, der weiß in der Regel, dass die Antwort Sie zum Nachdenken bringen wird.

Fazit: Wählen Sie nicht das Billigste, sondern die passendste Deckung

Vergleichen Sie zwei Versicherungsangebote in dieser Reihenfolge: Legen Sie zuerst die Leistungstabellen nebeneinander, tragen Sie dann Deckungssummen und Selbstbeteiligungen in dieselbe Zeile ein, notieren Sie die Bewertungsreferenz und die Abweichungen in den allgemeinen Bedingungen und schauen Sie erst zum Schluss auf die Prämien. Die Prämie ist das letzte Glied dieser Reihenfolge, nicht das erste. Angebote von mehreren Unternehmen einzuholen ist weiterhin die gesündeste Methode; aber ebenso entscheidend wie die Anzahl der Angebote ist, wie gründlich Sie diese lesen. Das Wesen der Versicherung besteht genau darin: Die Prämie, die Sie zahlen, ist die Gegenwart für ein einziges Telefonat am Tag des Schadens. Was Sie in diesem Gespräch hören werden, bestimmen Sie heute.

Quellen

• Was sind die Unterschiede zwischen Kasko- und Verkehrsversicherung?
• Welche Unterschiede gibt es zwischen Kasko und Verkehrsversicherung?
• Welche Arten von Kaskoversicherungen gibt es? Was sind die Deckungen?
• Deckungsumfänge von Versicherungsprodukten und Zusatzverträge
• Was ist die Selbstbeteiligung in der Kaskoversicherung? Wie wird sie im Schadensfall berechnet?
• Was deckt die Kaskoversicherung? Leitfaden zu Schäden, Totalschaden und Grenzen
• Was ist Kasko bei Totalschaden? Wird ein schwer beschädigtes Fahrzeug kaskoversichert?
• Allgemeine Bedingungen der Kaskoversicherung für Kraftfahrzeuge
• Was ist der Schadenfreiheitsrabatt?
• Was sind die Unterschiede zwischen der Pflicht-Verkehrsversicherung und der Kaskoversicherung?