Eksik Sığortası Nə Deməkdir? Kaskoda Dəyər Təyini Niyə Vacibdir?

Sığorta və Texniki Baxış
Müəllif: Mustafa Odabaşı
Oluşturma: 21 Oktyabr 2026

Primdən qazanılan kiçik məbləğ, natamam sığortada zərər anında təzmindən böyük bir nisbətdə geri alınır.

Bu Səhifəni Paylaşın

Əskik sığorta - kasko polisinizdə yazılı sığorta məbləğinin avtomobilinizin zərər tarixindəki real dəyərinin aşağısında qalmasıdır; bu halda sığorta şirkəti ödəyəcəyi təzminatı, polis məbləğinin real dəyərə nisbəti qədər azaldır. Yəni avtomobilinizin real dəyəri 1.000.000 TL olduğu halda polisdə 800.000 TL yazılıbsa, zərəriniz nə qədər böyük olursa olsun ödənişin beşdə biri kəsilir. Qısacası əskik sığorta, prizdə görunan kiçik qənaətin zərər anında böyük itkiyə çevrilməsidir.

Diqqət çəkənlər

Ödəniş formulü sadədir: Sığorta məbləği bölü real dəyər, vurma zərər məbləği, müstəsna çıxılır.
Kasko dəyərləri Türkiye Sığorta Birliyi siyahısından; 15 model ilinə qədər olan avtomobillər üçün sorğulana bilər.
Polisdə rayiç dəyərin aşağısında bir dəyər yazılması, zərər anında mütənasib kəsinti edilməsinin birbaşa səbəbidir.
Dəyər itkisi, kaskonun qayda olaraq ödəmədiyi bir bənddir; polisə əlavə zəmanət kimi alınabilir.

Əskik Sığorta Nə Deməkdir, Zərər Ödənişinə Necə Təsir Edir?

Eksik sigortanın bedelini çoğu sürücü hasar günü öğrenir: sigortacı, üstlendiği değer kadarını öder, kalanını değil.

Otuz ildən çoxdur bu sektoru içəridən izləyən biri olaraq deyim: əskik sığorta, sürücülərin böyük hissəsinin yalnız zərər anında fərq etdiyi bir haldır. Polis yenilənərkən heç kimin ağlına gəlmir; ekspertiza hesabatında ödəniş əskik görüləndə anlaşılır. Halbuki məntiq əvvəldən bəllidir. Sığortaçı, təminat altına alınan dəyərin hamısını deyil, bir hissəsini öz üzünə götürmüşdür və zərərin yalnız o hissəsi nisbətində məsuliyyət daşıyır.

Konkret bir nümunə ilə gedək. Avtomobilin bazar real dəyəri 1.000.000 TL, polisdəki sığorta məbləği 800.000 TL olsun. Avtomobilinizdə 100.000 TL-lik zərər çıxır. Sığorta şirkəti bu zərərin hamısını deyil, 800.000 / 1.000.000 = %80 nisbətini tətbiq edir; yəni 80.000 TL ödəyir. Qalan 20.000 TL, polisi aşağı dəyərlə etdiyiniz üçün cibinizdən çıxır. Zərər avtomobili nə qədər böyük nisbətdə təsir edərsə, kəsinti də o qədər ağırlaşır; tam zərərə yaxın bir halda bu fərq daşınması çətin bir xərcə çevrilir.

Eyni məntiqin əksi də keçərlidir və buna artıq sığorta deyilir: sığorta məbləğinin real dəyərin üzərində yazılması. Burada prim lazımsız yerə yüksək olur, lakin ödəniş yenə avtomobilin real dəyəri ilə məhdudlaşır. Yəni artıq ödənilən prim zərər anında qarşılıq tapmır; balanslı nöqtə hər zaman real dəyərdir.

Təzminat hesabı necə aparılır?

Əskik sığortada xalis təzminat bu formul ilə tapılır: (Sığorta Məbləği / Real Dəyər) × Zərər − Müstəsna. Polisdə müstəsna varsa, bu məbləğ əvvəlcə ödənişdən çıxılır, nisbət sonra tətbiq olunur. Həmçinin ödəniləcək məbləğ, qəzadaki qüsur vəziyyətindən və polisin zəmanət əhatəsindən də asılıdır; əsas qüsurlu bir sürücü belə kasko polisi əhatə və limitləri daxilində ödəniş ala bilər, lakin mütənasib kəsinti hər halda keçərlidir.

Kasko Dəyəri Nəyə Görə Müəyyən Olunur?

Kasko dəyəri, bir avtomobilin sığorta əməliyyatlarında əsas götürülə bilən təxmini dəyərini göstərən istinad məbləğidir; gündəlik dildə rayiç dəyər də adlanır. Polis bu dəyər üzrə qiymətləndirilir və ödəniləcək təzminatın yuxarı həddini müəyyən edir. Türkiyədə bu dəyər, əsasən Türkiye Sigorta Birliyinin kasko dəyər siyahısından götürülür. Siyahı 15 model ilinə qədər olan avtomobilləri əhatə edir; sıfır avtomobillərin qiymətləri səlahiyyəli distribyutorların KDV və ÖTV daxil olmaqla elan etdiyi qiymətlərə əsaslanır. 2026 siyahısı böyük sığorta şirkətlərinin hesablama alətlərində artıq aktual olaraq istifadə olunur.

Siyahının nəzərə alınmalı bir məhdudiyyəti var: kilometraj, zərər tarixçəsi və kosmetik vəziyyət bölgüsünü əhatə etmir. Eyni model ilindəki ikinci əl avtomobillərin hamısı üçün tək bir orta dəyər verir. Bu səbəbdən az kilometrajlı, baxımlı bir avtomobil siyahıdakı ortalamadan biraz yuxarı real dəyərə malik ola bilər. Sorğulama üçün avtomobilin markası, istehsal ili və model məlumatı kifayətdir.

TSB siyahısımı, rayiç dəyərmi?

Siyahı ümumi bir çərçivə verir; rayiç dəyər isə avtomobildən asılı meyarları hesaba qata bilər. Dəyərin müəyyən edilməsində avtomobilin yaşı, kilometrajı, təchizat səviyyəsi, ümumi vəziyyəti və oxşar avtomobillərin cari satış qiymətləri qiymətləndirilir. Zərər görmüş və ya tamtəmir olunmamış vəziyyətdə olan avtomobillərdə polisdə rayiç dəyərə əsaslanmaq daha düzgün nəticə verir. Polisin yenilənmə dövründə müstəqil ekspertiza hesabatı almaq da doğru dəyəri tapmağın praktik yoludur. Sığorta şirkətlərinin kasko dəyərini əvvəlki kimi əvvəlki polisdən devirmək əvəzinə artıq cari rayiç dəyərlərə əsasən müəyyən etməyə başlaması bu işi bir az da olsa asanlaşdırdı.

Avtomobilin İllik Dəyər İtirənməsi Polisə Necə Təsir Edir?

Buradakı ən geniş yayılmış səhv budur: sürücü, üç il əvvəl yazıldığı kimi qalan polisi eyni məbləğlə yeniləyir. Halbuki avtomobil hər il dəyər itirir və bir müddət sonra polisdəki məbləğ ya real dəyərin üstünə çıxır, ya da - daha tez-tez rast gəlinidiyi kimi - onun altında qalır. Üstdə qalması lazımsız prins ödəmək, altda qalması isə qeyri-kafi sığorta deməkdir. Hər iki tərəf istənilən nəticə deyil.

Əsl nəzərə alınmalı ayrıca məqam dəyər itirənməsi anlayışının özüdür. Qəzadan sonra təmir edilən bir avtomobilin satış qiyməti, qəzasız həmtutqununa görə düşür; buna avtomobil dəyər itirənməsi deyilir. Kasko bu bəndi qayda olaraq əhatə etmir, çünki təmirin yaratdığı birinci dərəcəli xərc deyil. Polisdə dəyər itirənməsi zəmanəti ayrıca yer alırsa, qəzadan yaranan dəyər itirənməsi sığorta şirkətindən tələb edilə bilər; zəmanət polisdə yoxdursa, çox vaxt əlavə zəmanət kimi satın alın bilər. Hüquqi tətbiqə görə təqsirli avtomobil sahibi belə, polisində bu zəmanət varsa öz kaskosundan dəyər itirənməsi tələb edə bilir; təqsirsiz tərəfin tələbi isə qarşı tərəfin təqsiri nisbətində ödənilir. Qəzadakı birinci dərəcəli ödəyici, təqsirli tərəfin məcburi maliyyə məsuliyyəti sığortasıdır. Unudulmaması gereken müddət: dəyər itirənməsi tələbi qəzadan etibarən 2 il ərzində edilməlidir. Tələb üçün sığorta şirkətinə yazılı ərizə verilir, ekspert təyin edilir; ekspert təyin edilməmiş dosyalararda təyinat EKSİST üzrə sıra ilə aparılır.

Əskik Sığortadan Necə Qaçınılır?

Bəzi avtomobil sahibləri premiləri azaltmaq üçün avtomobilin dəyərini qəsdən aşağı bildirirlər. Polis həqiqətən ucuz gəlir; amma bu, yanğın balonunu boş buraxıb divara asmaga bənzəyir. Zərər baş verdikdə mütənasib kəsinti, qısamüddətli qənaətin çoxqatını geri alır. Bu tələyə düşməmək üçün izləniləcək yol məlumdur:

Polisi yeniləmədən əvvəl avtomobilin aktual kasko dəyərini, güncəl model ili siyahısı üzərindən soruşun.
Avtomobilin kilometrajını, təchizatını və vəziyyətini nəzərə alın; lazım gələrsə müstəqil ekspertiza hesabatı alın.
Polisdəki sığorta məbləğini bu real dəyərlə müqayisə edin; fərq varsa məbləği güncəllətdirin.
Prem fərqi sizi narahat edirsə fransizli kasko kimi seçimləri qiymətləndirin; dəyəri azaltmaq əvəzinə riski bölüşmək çox daha proqnozlaşdırıla bilən yoldur.
Oğurluq, ağır zərər və ya tam zərər kimi halların necə qarşılanacağını polis mətnindən yoxlayın; bu ssenarilərdə avtomobilin aktual dəyəri birbaşa müəyyənedicidir.

Qısacası əskik sığortadan qorunmanın yeganə yolu, polisdəki məbləğin avtomobilin real dəyərinə uyğun saxlanmasıdır. Uyğun məbləğlə edilən kasko, zərər anında tam ödəniş alınmasının ön şərtidir.

Kasko mu, Trafik Sığortası mı: Hansısı Nəyi Qarşılayır?

Əskik sığorta müzakirəsi, iki sığorta növünün sərhədini qarışdıran sürücülərdə daha da böyüyür. Trafik sığortası Türkiyədə məcburidir və qarşı tərəfin zərərini ödəyir; öz avtomobilinizin zərərini yox. Kasko isə isteğə bağlıdır və öz avtomobilinizi təminat altına alır. Qəzada günahsız olan və ya ən azı %25 haqlılıq payı olan tərəf, qarşı tərəfin sığorta şirkətindən təzminat tələb edə bilər. Günah nisbəti, qəza hesabatı, şahid ifadələri, təhlükəsizlik kamerası qeydləri və trafik qaydalarına uyğunluq qiymətləndirilərək müəyyən edilir; əsas və ikinci dərəcəli günah nisbətlərinin cəmi %100-ə çatır.

Xüsusiyyət	Trafik Sığortası	Kasko
Məcburilik	Məcburi	İsteğə bağlı
Nəyi ödəyir	Qarşı tərəfin zərərini	Öz avtomobilinizin zərərini
Dəyərin müəyyən edilməsi	Təminat limitləri üzərindən	Kasko dəyəri / rayiç məbləğ üzərindən
Əskik sığorta riski	Tətbiq edilmir	Məbləğ real dəyərdən aşağıdırsa mütənasib kəsinti edilir

Qarşı tərəfin sığortası yoxdursa günahkar sürüçüyə və ya avtomobil sahibinə birbaşa müraciət edilə bilər; bədən zərərləri üçün Təminat Fondu bir yol təklif edir, lakin avtomobil zərərləri hesab əhatəsində deyil. Bu cədvəl, öz avtomobilini təminat altına almanın yalnız kasko ilə mümkün olduğunu da aydın göstərir - və kaskoda qorunmanın gücü, polisdəki məbləğin realistik olmasından asılıdır.

Tez-tez Verilən Suallar

Zərər anında təzminatımdan niyə kəsinti edildi?

Ən çox ehtimal olunan səbəb budur: polisdəki sığorta məbləği, avtomobilin zərər tarixindəki real dəyərindən aşağı qalmışdırsa ödəniş, məbləğin dəyərə nisbəti qədər azaldılır. Polisinizi və güncəl kasko dəyərini müqayisə etməyiniz kifayətdir.

Kasko dəyər itirməsini ödəyir?

Qayda olaraq ödəmir. Lakin siyasətinizdə dəyər itirməsi əlavə təminatı yer alırsa, qəzadan yaranan dəyər itirməsini sığorta şirkətinizdən tələb edilə bilər; qusurlu sürücü belə öz siyasətində bu təminat varsa tələb edə bilir.

Primmə ödəmədiyim halda zərər ödənilir?

Ödənilməyə bilər. Primmənin ödənilməməsi səbəbilə zərər məbləğinin ödənilməməsi haqqında məhkəmə qərarları mövcuddur; siyasəti yalnız dəyəri baxımından deyil, ödəniş qaydası baxımından da izləmək lazımdır.

Son Söz: Ucuz Siyasət, Bahalı Dərs Olə Bilər

Əvvəllər sığortaçılar kasko dəyərini əvvəlki siyasətdən olduğu kimi ötürürdülər; bugün aktual bazar qiymətlərinə qayıdılması, heç olmasa dəyər tərəfində sistemin düzgün işlədiyini göstərir. Qalan hissə sürücünün məsuliyyətindədir: hər yeniləmə dövründə siyasətdəki məbləği avtomobilin real dəyəri ilə müqayisə edin. Beş dəqiqəlik yoxlama, zərər anında minlərlə manatlıq kəsinti ilə qarşılaşmanın qarşısını alır. Bu peşədə gördüyüm ən bahalı qənaətlər, həmişə prindən kəsilən onlarla manat oldu.