Rischi di vendita con cambiale e a rate nella vendita privata di veicoli

Vendere la vostra auto in cambio di un pagherò o a rate è un metodo valido secondo la legge turca; tuttavia, i rischi che il venditore si assume per quanto riguarda il mantenimento della registrazione del veicolo a proprio nome, l'esecutività del pagherò e l'inadempimento del piano di pagamenti sono pesanti a tal punto da non poter essere paragonati a una vendita con pagamento immediato e passaggio di proprietà davanti al notaio. In questa pagina esaminiamo separatamente le conseguenze legali della vendita di veicoli tramite pagherò e a rate, l'obbligo dell'imposta di circolazione (MTV) e delle multe, la procedura esecutiva da seguire in caso di interruzione dei pagamenti e le misure pratiche per aumentare la sicurezza.

La vendita di un'auto tramite pagherò è legale, e cosa significa giuridicamente il pagherò?

Sì, è legale. In Turchia, nell'ambito della normativa commerciale e del diritto delle obbligazioni, la vendita dell'intero veicolo o di una parte di esso in cambio di un pagherò è una transazione valida. Nel contratto di vendita redatto dal notaio viene indicato che il corrispettivo è stato pagato; le parti, se lo desiderano, possono stipulare tra loro un contratto aggiuntivo. Quindi il problema non è l'illegalità, ma la distribuzione dei rischi: nella vendita con pagamento immediato il denaro è nelle vostre mani, mentre nella vendita a rate avete in mano solo una promessa di pagamento e un veicolo che risulta ancora intestato a voi.

Il pagherò è un documento ufficiale contenente il riconoscimento di un debito che impegna al pagamento di una determinata somma; nel linguaggio popolare è chiamato cambiale. La caratteristica più importante che lo distingue da una semplice scrittura privata di debito è che dà al creditore il diritto di avviare direttamente l'esecuzione presso l'ufficio esecuzioni senza passare dai tribunali. Secondo la procedura di pignoramento speciale per titoli di credito prevista dalla Legge su Esecuzione e Fallimento, anche un creditore privo di una sentenza del tribunale può avviare una procedura esecutiva basandosi sul pagherò. Il termine di prescrizione di questa procedura è di 3 anni; il decorso del termine rende il credito più debole.

È utile sapere inoltre che nella procedura basata sul pagherò non esiste una procedura di pignoramento speciale e che, se il debitore non è soggetto a fallimento, si possono utilizzare solo determinate vie: il vostro pagherò non vi protegge automaticamente, ma diventa uno strumento potente solo se seguite correttamente la procedura.

Cosa significa un pagherò che accetta il pignoramento?

Nella pratica, alcuni pagherò proposti al venditore contengono una clausola con cui il debitore accetta in anticipo il pignoramento. Ad essere onesti: la portata giuridica di questa espressione è un tema di competenza specialistica che va oltre le conoscenze generali, e nell'ambito di questa pagina non esiste una spiegazione precisa e affidabile. Quindi, se al vostro pagherò verrà aggiunta una simile clausola di liberazione o accettazione, non affidatevi a congetture; prima di firmare il contratto, consultatevi con un avvocato specializzato in esecuzione forzata. È sufficiente sapere con certezza questo: ogni cambiale che firmate porta con sé il potenziale di una procedura di esecuzione forzata in caso di mancato pagamento. Una cambiale incoerente, incompleta o di cui non possedete una copia, anziché proteggervi, può rivirarsi contro di voi.

Anche le cose da non fare in questo contesto sono chiare: non firmate cambiali in bianco; l'importo può essere modificato successivamente. Non accettate pagamenti senza un contratto. Conservate sempre le copie delle cambiali ricevute.

Se non viene effettuato il passaggio di proprietà, a chi vengono applicate l'MTV e le sanzioni stradali?

Questo è l'aspetto più trascurato della vendita a rate. Il contribuente dell'imposta sui veicoli a motore (MTV) è il proprietario registrato e immatricolato del veicolo; anche nei casi di veicoli in affidamento o usati da altri, il contribuente è la persona registrata a proprio nome negli atti. Se il vostro veicolo risulta ancora a vostro nome, l'MTV vi viene addebitata anche se non siete voi a guidare l'auto ogni giorno. Un tempo queste faccende si risolvevano con accordi verbali; ora il sistema funziona in modo completamente diverso e il proprietario registrato sulla carta è, agli occhi della legge, responsabile di tutto.

Anche sul fronte stradale la situazione è simile. Il veicolo non può essere venduto senza aver pagato le sanzioni stradali applicate alla targa. Il passaggio di proprietà dei veicoli con debiti di MTV o sanzioni stradali viene bloccato automaticamente dal sistema notarile; se sul veicolo è stato posto un sequestro, la vendita non è nemmeno ipotizzabile. I debiti non pagati a lungo generano inoltre conseguenze ulteriori. Quindi, quando vendete l'auto a rate rimandando il passaggio di proprietà, anche se l'acquirente ritarda i pagamenti, l'accumulo del debito fiscale e delle sanzioni sulla targa avviene a vostro nome; finché questi debiti non vengono saldati, non potete né vendere né trasferire il veicolo.

Per riassumere in parole povere: rimandare il passaggio di proprietà scarica sulle spalle del venditore un peso di debito silenzioso. Come bilanciare il passaggio di proprietà con il piano di pagamenti lo affrontiamo nella sezione seguente sugli scenari di garanzia.

Cosa potete fare se le rate non vengono pagate: recesso dal contratto e procedura di esecuzione forzata

Nei contratti di vendita a rate esistono due meccanismi che rafforzano la posizione del venditore. Il primo: se la prima rata non viene versata, il venditore può recedere dal contratto; il veicolo rimane a lui, l'operazione si annulla. Il secondo: se si verifica un inadempimento in una delle rate successive, il venditore può agire come se tutte le rate fossero scadute; ovvero nasce il diritto di richiedere l'intero importo residuo del debito. È fondamentale che queste condizioni siano chiaramente scritte nel contratto; anche se fosse di fatto corretto, un diritto non messo per iscritto si trasforma in una semplice pretesa da difendere davanti all'ufficio esecuzioni.

Se i pagamenti si sono completamente interrotti e avete in mano una cambiale valida, la strada è quella dell'esecuzione forzata. Le linee generali della procedura funzionano così:

1. Sulla base della cambiale si avvia una procedura di pignoramento riservata ai titoli di credito; non è necessaria una sentenza del tribunale.
2. Una volta definitivo il procedimento, il veicolo viene pignorato tramite il sistema UYAP; la registrazione della data di pignoramento è considerata l'inizio del processo di vendita.
3. Dalla data di pignoramento definitivo, la conversione in denaro del veicolo tramite vendita deve essere richiesta entro un anno; le spese di vendita devono essere versate entro 15 giorni.
4. Il veicolo sequestrato viene venduto all'asta nel processo di vendita legale e il credito viene riscosso da tale importo.

Il percorso qui è lungo e faticoso. Per questo l'opinione comune dei venditori esperti è che stabilire fin dall'inizio una struttura sicura è sempre più economico e meno logorante che avviare successivamente un'esecuzione forzata.

Misure che aumentano la sicurezza nella vendita con cambiale e a rate

Cambiale autenticata dal notaio e contratto scritto completo

L'autenticazione della cambiale dal notaio non è obbligatoria; ma le cambiali autenticate sono chiaramente più sicure. Viene prevenuto il disconoscimento della firma, la data si concretizza, il valore probatorio si rafforza e la procedura esecutiva si accelera. Una piccola spesa crea una differenza incomparabile.

Accanto alla cambiale deve esserci obbligatoriamente un contratto scritto che contenga i seguenti elementi:

• Informazioni sul veicolo: targa, numero di telaio, numero di motore
• Prezzo di vendita e piano di pagamento
• Importo e data dell'acconto
• Importi e scadenze delle rate
• Interessi di mora
• Momento e condizioni del passaggio di proprietà
• Diritti e obblighi delle parti

Scenari di garanzia che bilanciano il passaggio di proprietà e il pagamento

Ricordate il problema dell'imposta sulla circolazione (MTV) e delle multe: se non trasferite il veicolo i debiti restano a voi, se lo trasferite subito il veicolo vi sfugge di mano. Ci sono tre scenari noti per uscire da questa situazione di stallo:

Nel passaggio di proprietà dal notaio, il venditore può far mettere sul libretto un pegno legale per impedire la vendita a terzi fino a quando l'acquirente non ha estinto il debito. In alcuni casi può venire in considerazione la richiesta di un garante; quando viene utilizzato insieme al pegno sul veicolo rimosso alla fine del debito, la linea di garanzia si rafforza in modo evidente. D'altra parte ricordate: dopo il passaggio di proprietà dal notaio, la parte responsabile per i vecchi debiti sul veicolo non è il venditore ma l'acquirente stesso; tuttavia far effettuare un controllo del veicolo prima di entrare nell'operazione è nell'interesse di entrambe le parti.

Sistema di pagamento sicuro del notaio e costi di trasferimento

Il Sistema di Pagamento Sicuro dell'Unione dei Notai della Turchia è un meccanismo concepito per effettuare i pagamenti di acquisto e vendita di veicoli usati presso il notaio senza trasportare contanti; anche le banche cooperano con questo sistema offrendo lo stesso servizio. Quando il denaro viene depositato in modo sicuro, il notaio approva il contratto di vendita e effettua l'immatricolazione. Inserite nel vostro budget che il costo di utilizzo verrà aggiunto separatamente all'importo che sarà inviato al venditore. Per la vendita dal notaio al venditore vengono richiesti documento d'identità, libretto di circolazione del veicolo e polizza assicurativa obbligatoria; se presente è necessaria una procura autenticata dal notaio. Per i veicoli aziendali possono essere richiesti l'esemplare delle firme, la licenza fiscale e i documenti di delega. L'imposta di registrazione viene calcolata sul valore più alto tra il prezzo di vendita dichiarato e l'attuale valore assicurativo kasko; inserite anche questa cifra nella tabella delle spese fin dall'inizio.

La vendita a rate tramite concessionaria è un'alternativa?

Se non volete gestire personalmente cambiale, contratto e pegno, esistono aziende che svolgono questo lavoro in forma aziendale. Lo schema tipicamente offerto da queste aziende è il seguente: veicoli modello 2006-2012: 50% di acconto, modelli 2012 e successivi: 30% di acconto, dilazione da 12 a 48 mesi, rinvio dei primi tre mesi e opzione di pagamento finale a pallone; sistema senza banca e senza garante. La possibilità di vendere anche a chi ha un basso punteggio creditizio e la rapidità della richiesta sono le caratteristiche più discusse di questo canale. Non posso non ricordare che questi dati provengono dalle pagine promozionali delle aziende stesse, cioè si tratta di contenuti di marketing; le condizioni variano da azienda a azienda.

L'equilibrio è questo: ogni vendita di veicolo con cambiale non è sicura; ma può essere sicura se fatta con un'azienda corretta, aziendale e trasparente. Il pubblico di destinazione di queste aziende è solitamente composto da persone che non possono ottenere un prestito in banca, e il rischio si concentra proprio in questa fascia; è necessario mettere in discussione se coloro che acquistano veicoli a rate riescono davvero a gestire l'onere finanziario. Dal punto di vista del proprietario del veicolo, un'altra opzione è la vendita in conto vendita: la concessionaria gestisce il processo, ma il proprietario del veicolo perde il controllo su prezzi e vendita. La scelta tra mantenere il controllo nella vendita a rate o cederlo alla concessionaria è, in realtà, la scelta tra gestire il rischio e trasferirlo con abilità.

Conclusione: nella vendita con cambiale la sicurezza arriva con la progettazione

La vendita di un veicolo con cambiale o a rate è un'operazione che funziona se impostata correttamente e che, se impostata male, lascia il venditore sotto un onere di debiti e sanzioni. Tre cose non trascurate mai: fate approvare la cambiale dal notaio, scrivete nel contratto il piano di pagamento e le clausole di morosità in modo completo, determinate il momento del passaggio di proprietà tenendo conto dell'imposta MTV e degli obblighi per sanzioni del traffico. La garanzia trattenuta sia un libretto di circolazione, un pegno o una cambiale di garanzia di importo elevato; qualunque essa sia, conoscete la differenza tra una cosa che esiste su carta e una cosa che si può davvero riscuotere. Ve lo dico da chi ha svolto questo lavoro per molti anni: in questo affare, chi vince è la parte che fa più domande prima di firmare.

Fonti

• La vendita di auto con cambiale è sicura?
• Cosa attenzione all'acquisto di veicoli con cambiale | Acquisti sicuri
• Sistema di pagamento sicuro - Unione dei Notai di Türkiye
• Sistema di vendita con cambiale
• Comprare auto con cambiale è sicuro? Cosa da tenere presente
• Come si effettua la vendita di un veicolo al notaio, quanto costa il passaggio di proprietà?
• Contratti di vendita a rate
• Imposta sui veicoli a motore (MTV) e sanzioni amministrative del traffico - GİB
• Circolare generale MTV Serie n. 13
• Guida alla vendita di veicoli presso il notaio
• Si può vendere un veicolo con debiti di imposte e sanzioni?
• Impedimenti alla vendita di veicoli e soluzioni
• Responsabilità MTV del veicolo sotto sequestro
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