Deckt Ihre Hausratversicherung Ihr Elektroauto ab?

Der Wallbox an der Wand gehört nicht zu Ihrem Fahrzeug, sondern zu Ihrem Zuhause; bei Schäden zahlt nicht die Kasko, sondern Ihre Wohngebäudeversicherung.
Der Wallbox an der Wand gehört nicht zu Ihrem Fahrzeug, sondern zu Ihrem Zuhause; bei Schäden zahlt nicht die Kasko, sondern Ihre Wohngebäudeversicherung.

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Als Grundregel gilt: Die an der Wand Ihres Hauses montierte Wallbox ist nicht Teil des Fahrzeugs, sondern des Gebäudes: Eine normale Kaskoversicherung deckt sie nicht ab, der Schutz ergibt sich aus den Deckungen, die in der Wohngebäudepolice eingetragen sind. Wird das Fahrzeug selbst beim Laden beschädigt, greift wieder die Kasko; bei Schäden an der Ladeeinheit ist Ihre Hausratversicherung die richtige Anlaufstelle. Im Folgenden erfahren Sie, welche Police in welchem Fall zahlt und was Sie bei der Verlängerung der Police überprüfen sollten.

Die wichtigsten Punkte

  • Die Wallbox ist aus versicherungstechnischer Sicht ein fest installierter Bestandteil des Gebäudes; ihr Wert gehört nicht in die Fahrzeugpolice, sondern in die Wohngebäudepolice.
  • In den Allgemeinen Kaskoversicherungsbedingungen für Kraftfahrzeuge gibt es keine Bestimmung, die die Ladeeinheit abdeckt; Deckung besteht nur über besondere Bedingungen.
  • Wenn ein Kurzschluss nicht zu einem Brand führt, zahlt die grundlegende Feuerdeckung nicht; die Elektronikgeräte-Deckung ist erforderlich.
  • Eine Installation im Gemeinschaftsparkplatz ist mit dem Schreiben des Ministeriums vom 23. Juli 2024 mit der absoluten Mehrheit der Wohnungseigentümer möglich.
  • Bei netzseitigen Spannungsschäden kann innerhalb von zehn Werktagen ab dem Schadensdatum Anspruch gegen das Verteilernetzbetreiber-Unternehmen geltend gemacht werden.

Warum deckt die Hausratversicherung die Wallbox, die Kasko aber nicht?

Es ist hilfreich, das Problem mit technischer Logik auf zwei Variablen zu reduzieren: Wohin wurde das Equipment montiert und welches versicherte Objekt ist in der Police definiert? Eine an der Wand befestigte, an die elektrische Installation des Gebäudes angeschlossene Ladeeinheit gilt selbst dann nicht als Fahrzeugzubehör, wenn sie für das Fahrzeug genutzt wird. Deshalb wird der Wert der Einheit in die Wohngebäudepolice eingetragen. Geschieht dies nicht, greift im Schadensfall die Unterversicherungsregel und die Entschädigung wird anteilig gezahlt; das heißt, der Schaden wird teilweise gedeckt, teilweise tragen Sie ihn selbst.

Auf der Kaskoseite ist die Lage klarer. In den Allgemeinen Versicherungsbedingungen für die Kfz-Kaskoversicherung gibt es keine Regelung zu den Begriffen Laden, Elektrofahrzeug und Batterie; der Schutz setzt voraus, dass sich das Equipment am Fahrzeug befindet. Die an der Wand hängende Einheit fällt damit aus dieser Definition heraus. Einige Unternehmen bieten die Einheit in speziellen Kaskopaketen für Elektrofahrzeuge als zusätzliche Deckung an, doch dies ist keine allgemeine Regel, sondern eine Ausnahme, die auf den besonderen Bedingungen und Klauselvereinbarungen des Unternehmens beruht.

Für Wallboxen gibt es auch keine verpflichtende und einheitliche Versicherung. Der Schutz hängt von der Definition des versicherten Objekts in der Police, zusätzlichen Klauseln und Ausschlüssen ab. Daher kann dasselbe Gerät in zwei verschiedenen Wohngebäudepolicen zu völlig unterschiedlichen Ergebnissen führen.

Welcher Schaden trifft wen? Szenario für Szenario die Deckung

In der Praxis lassen sich die Schadensarten auf wenige Szenarien zusammenfassen. Die folgende Tabelle zeigt, welche Police in welchem Szenario grundsätzlich greift:

SchadensszenarioGrundsätzlich zahlende Partei
Kurzschluss löste Brand aus, Gebäude und Einrichtung wurden beschädigtFeuerdeckung der Wohngebäudepolice
Kurzschluss beschädigte die Einheit, ohne dass ein Brand entstandElektronikgeräte-Deckung (die grundlegende Feuerdeckung zahlt nicht)
Blitzeinschlag beschädigte die EinheitGrundlegende Blitzdeckung der Wohngebäudepolice
Netzseitige Spannungsschwankungen beschädigten das GerätElektronikgeräte-Deckung; bei fehlendem Verschulden Anspruch gegen das Verteilernetzbetreiber-Unternehmen
Die Einheit fiel von selbst ausEs wird keine Police bezahlt; Hersteller-/Verkäufergarantie
Das Fahrzeug selbst ist beim Laden abgebranntKasko (in Vollkaskoversicherungen ist Feuer eine der Hauptschäden)
Die Einheit in der geschlossenen Garage wurde durch Anprall oder böswillig beschädigtSpezielle Ladesäulen-Deckung in der Elektrofahrzeug-Kaskoversicherung (limitiert)

Der am häufigsten missverständliche Punkt ist die zweite Zeile: die grundlegende Feuerversicherung deckt keine elektrischen Schäden durch ausbrechendes Feuer. Schäden durch Kurzschluss, Erdungsfehler oder Spannungsschwankungen sind nach den Allgemeinen Bedingungen nicht gedeckt. Wenn derselbe Kurzschluss jedoch zu einem Brand führt, fallen die vom Brand verursachten Schäden an Gebäude und Einrichtung unter die Deckung. Das heißt: Das Ergebnis des Risikos bestimmt, welche Police zuständig ist.

Wie viel Sicherheit bietet die elektronische Geräte-Deckung?

Für die Wallbox ist der umfassendste Schutz in der Wohngebäudepolice die elektronische Geräte-Deckung. Diese Deckung kann plötzliche und unvorhergesehene Schäden wie Kurzschluss, Überspannung, Feuer, Diebstahl, Wasser und Feuchtigkeit abdecken. Bei manchen Wohngebäudeversicherungen werden Elektrofahrzeug-Ladeeinheiten und Smart-Home-Geräte unter diese Deckung gefasst.

Allerdings sollten Sie in Ihrer Police auf zwei technische Details achten. Erstens beschränken manche Policen die elektronische Geräte-Deckung auf Geräte im Hausinneren; die Einheit in der Garage oder auf dem offenen Parkplatz kann außerhalb dieser Definition fallen. Zweitens kann eine Obergrenze für das Gerätealter festgelegt werden; ob bei einer mehr Jahre alten Einheit eine Abschreibung von der Entschädigung abgezogen wird, hängt von dieser Grenze ab. Am einfachsten lässt sich eine Unterversicherung vermeiden, indem man den Einheitspreis und die Installationskosten in die Police eintragen lässt.

Was versprechen Elektrofahrzeug-Kaskoversicherungen für Ladeausrüstung?

Auch wenn die Regel besagt, dass die Kaskoversicherung die Wandeinheit nicht abdeckt, haben spezielle Kaskopakete für Elektrofahrzeuge begonnen, Ausnahmen von dieser Regel zu schaffen. Die Unterschiede bei Limit und Deckung zwischen den Unternehmen sind erheblich, daher sollte man das Paket nicht nach dem Preis, sondern nach der Liste der Deckungen wählen. Einige Beispiele aus der Praxis:

  • Wenn bei der Elektrofahrzeug-Kaskoversicherung eines Unternehmens die Wandladeeinheit oder Induktionsplatte in der geschlossenen Garage durch versehentlichen Anprall oder eine böswillige Handlung beschädigt wird 45.000 TL wird dies mit diesem Limit gedeckt; Schaden und Diebstahl des Ladekabels sind unter der Bedingung eines polizeilichen Protokolls mit einem Limit von 15.000 TL abgesichert.
  • Bei der Elektro-Kaskoversicherung eines anderen Unternehmens sind Schäden des Wandladegeräts durch Defekt und Unfall sowie Schaden und Diebstahl von Ladekabel und Adapter in der Deckung enthalten; für die Wandbox und die Induktionsplatte ist sogar Nagetierschaden in der Deckung eingeschlossen.
  • Ein weiteres Unternehmen bietet unter der Bezeichnung fehlerhafte Ladung eine Deckung an, die das Fahrzeug in Situationen schützt, die durch die im Wohngebäude installierte Wandladeeinheit verursacht werden.

Über die Steckdose verwendete tragbare Ladegeräte fallen nicht unter die Wandgeräte-Deckung; sie werden unter der Deckung für Ladekabel und Adapter bewertet. Die in einer verkauften oder vermieteten Wohnung verbleibende Wandladeeinheit sollte man dagegen nicht wie ein Kabel behandeln.

Wallbox im Apartmenthaus und in der Wohnanlage: Wessen Police, wessen Entscheidung?

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Wenn Sie ihn auf Ihrem eigenen Parkplatz installieren,

Für private, nicht kommerzielle Ladeeinrichtungen, die zu Hause für den eigenen Bedarf installiert werden, besteht keine Pflicht zum Anschluss an ein Ladenetz und keine Lizenzpflicht. Wenn Sie die Kosten für das Gerät selbst getragen haben, können Sie es über die Sach- und GeräteDeckungen Ihrer Wohngebäude- oder Hausratpolice versichern lassen. Sind Sie Mieter und haben Sie die Einrichtung installieren lassen, verbleiben die Kosten in Ihrer Sachdeckung; ist die Einrichtung in die Gebäudetechnik integriert worden, kann auch die Gebäudepolice des Eigentümers relevant werden. In diesem Fall schützen eine schriftliche Zustimmung und ein Eigentumsprotokoll beide Seiten künftig vor einem großen Streit.

Wenn Sie auf einem gemeinschaftlichen Parkplatz installieren

Laut einem Schreiben des Ministeriums für Umwelt, Städtebau und Klimawandel vom 23. Juli 2024 mit dem Aktenzeichen 9936676 gelten Ladestationen, die keine Genehmigung oder Bauarbeiten erfordern, nicht als Teil des Bauwerks in Gemeinschaftsflächen; dadurch ist die Installation auf einem gemeinschaftlichen Parkplatz mit einfacher Mehrheit der Wohnungseigentümer möglich. Eine vorschriftswidrige Installation erzeugt nicht nur ein Klagerisiko, sondern gefährdet auch den Versicherungsschutz: Schäden aus einer unbefugten oder fehlerhaften Montage können vom Versicherungsschutz ausgeschlossen sein.

Der Schutz der Einrichtungen in Gemeinschaftsflächen ist hingegen Thema der Wohnanlagen- oder Verwaltungspolice. Die Praxis in diesem Bereich ist noch nicht gefestigt; manche Policen decken das Gerät in der Gemeinschaftsfläche über die Gebäudeversicherung ab, andere verlangen eine gesonderte Deckung. Selbst bei Beispielen aus dem Ausland gibt es unterschiedliche Ansätze der Versicherer. Wenn Sie die Verwaltung einer Wohnanlage sind, ist Ihre einzige Verteidigungslinie, von Anfang an klarzustellen, in welcher Police das Gerät als welches versicherte Gut eingetragen ist. Für gewerbliche Betriebe gibt es auch spezielle Ladestationsprodukte, die Sachschäden an Dritten während des Ladevorgangs sowie Katastrophen wie Erdbeben, Überschwemmung und Hagel abdecken.

Vorgehen im Schadensfall und Antragsfristen

Die erste Frage am Schadens_tag ist: Was ist die Ursache des Defekts? Wenn ein netzseitiges Spannungsproblem die Einrichtung beschädigt hat und kein Verschulden Ihrerseits vorliegt, können Sie netzbedingte Geräteschäden beim Verteilernetzbetreiber innerhalb von zehn Werktagen ab dem Schadensdatum geltend machen. Da diese Frist begrenzt ist, ist es von entscheidender Bedeutung, die Schadensfeststellung ohne Verzögerung durchführen zu lassen.

Wurden beim Laden sowohl das Fahrzeug als auch die Einrichtung beschädigt, können zwei getrennte Fälle eröffnet werden: der Fahrzeugschaden über die Kaskoversicherung, der Schaden an der Einrichtung über die Hausratpolice. Für denselben Schaden wird jedoch keine doppelte Entschädigung geleistet; die beiden Policen treten nicht anstelle voneinander. Hat der Brand von der Ladeeinrichtung oder der Gebäudeinstallation seinen Ausgang genommen, kommt auch die Verantwortungsaufteilung zwischen Hersteller und Montagefirma in dem Fall zur Sprache.

Die Dokumentation wirkt sich unmittelbar auf die Geschwindigkeit der Entschädigung aus. Bewahren Sie Rechnung, Seriennummer, Montageformular und die Befähigungsnachweise des Technikers auf. Mängel innerhalb der Garantiezeit sind kein Versicherungsfall; erste Anlaufstelle sollte die Hersteller- oder Verkäufergarantie sein.

Checkliste bei der Policerenovierung

Die jährliche Erneuerungsfrist ist der natürlichste Zeitpunkt, um Ihren Wallbox erstmals der Versicherung vorzustellen oder Ihren bestehenden Schutz zu überprüfen. Die folgenden sechs Punkte fassen die Fragen zusammen, die vor der Unterschrift unter die Police gestellt werden sollten:

  • Wie lautet der genaue Name der Deckung in der Police, ist der Wallbox unter dieser Bezeichnung definiert?
  • Umfasst die Definition des versicherten Ortes Ihre geschlossene Garage und den offenen Parkplatz?
  • Wurde der Einheitspreis und die Installationskosten in die Police aufgenommen?
  • Gibt es bei der Absicherung elektronischer Geräte eine Obergrenze für das Gerätealter?
  • Ist vorgesehen, dass die Installation von einem autorisierten Techniker durchgeführt werden muss?
  • Besteht eine Haftpflichtdeckung für Dritte und ist die Deckungssumme ausreichend?

Fazit: Die richtige Frage lautet nicht Kasko oder Wohngebäude

Die wichtigste Erkenntnis dieses Textes lässt sich in einem Satz zusammenfassen: Die richtige Frage ist nicht, welche Police besser ist, sondern in welcher Police Ihr Risiko definiert ist. Eine Standardkasko deckt die Einheit an der Wand nicht ab; die grundlegende Feuerversicherung zahlt keinen elektrischen Schaden, der keinen Brand verursacht. Diese beiden Lücken werden durch die Absicherung elektronischer Geräte und die spezielle Deckung der Ladeausrüstung in der Kasko für Elektrofahrzeuge geschlossen. Ihre Einheit mit ihrem Wert in die Police eintragen zu lassen, die Installation von einem autorisierten Techniker durchführen zu lassen und die Unterlagen aufzubewahren, sind die drei wirksamsten Schritte, die technisch möglich sind. Der Rest bedeutet, dass die Grenze zwischen den beiden Schadenakten im Schadensfall nicht für Sie, sondern bereits im Voraus für Sie gezogen wurde.

Quellen