Cosa considerare quando si confrontano le preventivi di assicurazione Kasko e RC Auto?

Confrontare correttamente due preventivi assicurativi richiede molto più che guardare l'etichetta del premio: i massimali delle garanzie, gli importi delle franchigie, la valutazione del sinistro totale e del furto, l'inclusione o meno delle garanzie aggiuntive e le differenze nelle condizioni generali, se non esaminati sulla stessa riga, portano a una decisione che al momento del sinistro ritorna con fatture inaspettate. La domanda giusta non è "quale polizza è più economica", ma "quanto paga realmente quale polizza in cambio dello stesso denaro".

Chiariamo prima questo: cosa coprono la polizza casco e la RC auto?

Sono oltre trent'anni che faccio questo lavoro; alla radice della maggior parte degli errori di confronto c'è la confusione tra le due assicurazioni. La RC auto è obbligatoria per legge e copre i danni materiali e corporesi della controparte in un incidente di cui siete colpevoli. La polizza casco è facoltativa e copre i danni al vostro veicolo: oltre ai rischi principali come urto, collisione, incendio e furto, possono rientrare nella copertura anche i danni subiti durante la sosta.

Questa distinzione incide direttamente anche sul confronto. Il massimale della RC auto è fisso e aggiornato ogni anno dall'autorità competente; la parte eccedente il massimale è pagata dall'assicurato di tasca propria. Facciamo un esempio: se il danno della controparte è 60.000 TL e il massimale della vostra polizza è 38.000 TL i restanti 22.000 TL sono a vostro carico. Nella polizza casco invece è il contrario: il massimale è variabile, potete restringere o ampliare garanzie e massimali in base al vostro budget. In sintesi, con la RC auto confrontate un prodotto standard, mentre con la polizza casco un pacchetto progettato dall'assicurato stesso. Le due non sono alternative ma complementari; neppure la RC auto complementare sostituisce la polizza casco, ne include solo alcune garanzie.

Confronto dei preventivi assicurativi: dopo il premio, la prima cosa da guardare sono i massimali delle garanzie

Quando avete ricevuto due preventivi casco in mano, la prima cosa da fare è partire dalla tabella delle garanzie, non dal nome del prodotto. Due polizze vendute sotto lo stesso titolo "casco" possono includere l'una tutte le garanzie principali, l'altra solo una parte di esse. Il casco limitato copre una sezione delle garanzie principali; i tipi estesi aggiungono clausole supplementari oltre a collisione, incendio e furto. Anche se il nome del prodotto appare uguale, il contenuto varia tra le compagnie, persino tra i diversi prodotti della stessa compagnia.

Il secondo passo è leggere riga per riga il limite massimo di indennizzo di ogni garanzia. Le garanzie aggiuntive come la responsabilità civile, l'infortunio personale, l'uso errato del carburante, il veicolo sostitutivo e l'assistenza stradale sono determinanti nella formazione del premio; la causa più frequente di un preventivo economico è che queste voci manchino del tutto o siano fissate con limiti simbolici. Il terzo passo è chiedere in base a cosa è determinato il limite. Secondo le condizioni generali del casco, il veicolo è garantito fino al suo valore di mercato alla data del sinistro; nella polizza è indicato a quale riferimento si basa tale valore di mercato. Se le due compagnie usano liste di valore diverse per lo stesso veicolo, anche il costo di riparazione pagabile in caso di danno parziale e l'importo pagabile in caso di perdita totale saranno diversi.

Sei domande per il confronto delle garanzie aggiuntive

• Esiste la garanzia di responsabilità civile e qual è il suo limite?
• Nella garanzia vetri è applicata una franchigia?
• Assistenza stradale e veicolo sostitutivo sono inclusi, quali durata e limiti hanno?
• La riparazione mini o la garanzia pezzi originali è stata aggiunta al contratto?
• Esiste la garanzia aggiuntiva di protezione senza sinistri, ovvero si perderà lo sconto nell'anno del sinistro?
• La garanzia furto copre gli oggetti personali all'interno del veicolo?

Le risposte a queste sei domande distinguono quasi sempre i due preventivi in modo molto più netto della differenza di premio. Un tempo, parlando di confronto si pensava solo al listino prezzi preso da qualche agenzia; ormai che possiamo vedere i dettagli delle polizze online, non c'è più la scusa della pigrizia.

Perché il Preventivo Casco con Franchigia Non È Sempre la Scelta Giusta?

La franchigia consiste nel fatto che una parte prestabilita del danno coperto dalla garanzia viene sostenuta dall'assicurato. In cambio il premio si riduce; in una polizza con franchigia del 2%, a ogni sinistro un certo importo o percentuale spetta all'assicurato. La prima domanda che il lettore che vede un premio basso dovrebbe porsi è: questa polizza ha una franchigia, di quanto è? Un confronto fatto senza tenere conto della differenza di franchigia è come paragonare una mela a un cavolo.

A questo punto è necessario segnalare anche la differenza di approccio sul mercato. Alcuni assicuratori presentano la franchigia come un modo standard e legittimo per ridurre il premio; altri guardano con cautela le polizze con franchigia, sostenendo che l'aspettativa che l'assicurato paghi di tasca propria al momento del sinistro può destabilizzare le aspettative. Entrambi gli approcci hanno una motivazione. A dire il vero hanno ragione entrambi: la franchigia sembra sensata al guidatore disciplinato, ma diventa un peso per chi subisce qualche piccolo sinistro all'anno. Quando fate un confronto, non scegliete il preventivo con franchigia senza valutare onestamente il vostro storico sinistri.

Perdita Totale e Differenza di Valutazione: I Soldi che Escono dal Vostro Taschino al Momento del Sinistro Reale

La voce della valutazione è quella più trascurata nel confronto delle offerte e la più costosa in caso di sinistro. Un veicolo danneggiato in modo irreparabile è un veicolo che, dopo un incidente, subisce danni per almeno il 70% diventando inutilizzabile, con costi di riparazione che si avvicinano al valore di mercato. In questo caso l'assicuratore non paga il costo di riparazione, ma il valore di mercato del veicolo alla data del sinistro. Anche nel caso di danno parziale viene coperto il costo di riparazione; tuttavia il pagamento non può superare il valore di mercato alla data del sinistro. In altre parole, quale base di valutazione è stata adottata nella vostra polizza determina direttamente l'entità della somma che riceverete.

Da qui si traggono due conclusioni pratiche. La prima: prima di confrontare i premi di due offerte, annotate sulla stessa riga quale base di valutazione utilizzano entrambe; se c'è una differenza, la differenza di premio non è così conveniente. La seconda: se utilizzate un veicolo vecchio ma ben mantenuto, riflettete in anticipo se il valore di mercato in caso di perdita totale sarà sufficiente; nella pratica giuridica l'indennizzo è, di regola, il valore di mercato alla data dell'incidente e la richiesta della differenza dell'indennizzo per perdita totale è un procedimento separato. Prodotti come la cassa "perta" ristretta proteggono lo scenario di danno grave solo da rischi come incendio, furto, terremoto e alluvione; chi preferisce questa struttura essenziale in base al valore del proprio veicolo deve acquistarla sapendo cosa ottiene.

Perché le Condizioni Generali della polizza vanno lette prima del confronto dei prezzi?

Ogni polizza cassa si basa sulle Condizioni Generali dell'Assicurazione Cassa per Veicoli a Motore. Questo testo definisce l'oggetto dell'assicurazione, i limiti geografici e le esclusioni; voci come i danni verificatisi fuori dai confini della Turchia e situazioni derivanti da sciopero, lock-out e disordini sono definite qui. Un altro elemento che determina il premio di due offerte sono le condizioni speciali delle compagnie: una situazione non coperta in una polizza può essere inclusa nella copertura di un'altra.

Il caso dell'alcol ne è un buon esempio; voci di questo tipo, presenti tra le situazioni in cui non viene effettuato il pagamento nelle condizioni generali, devono essere lette prima di acquistare la polizza. Allo stesso modo, i termini per la segnalazione del sinistro, la rete di officine convenzionate e la velocità dei pagamenti non appaiono solo sulla carta; è la prima storia che racconta un cliente che ha subito un sinistro. La mezz'ora che dedicherete alla sezione delle condizioni generali durante il confronto potrebbe essere la vostra mezz'ora dal rendimento più elevato negli anni.

Come Influenza il Confronto lo Sconto Senza Sinistri?

Il sistema a scaglioni senza sinistri, che offre premi più bassi nei periodi successivi agli automobilisti che non sono coinvolti in incidenti durante il periodo di polizza, è la voce di costo invisibile del confronto. Ogni anno senza sinistri aumenta lo sconto; nelle fonti si osserva che le percentuali di sconto possono raggiungere livelli del 50%, del 60% e oltre. D'altra parte, in caso di sinistro si scende di scaglione e viene applicato un sovrappremio: in caso di sinistro nel primo anno si può scendere al terzo scaglione con un aumento del premio del 45%, e se ci fosse un sinistro anche nel secondo anno, si può scendere al secondo scaglione con un aumento del premio del 90% e altri risultati simili.

Quando fate un confronto, verificate tre cose. Se la polizza prevede la garanzia aggiuntiva di nessun danno (bonus), anche in caso di sinistro comunicato durante la validità della polizza lo sconto non va perso; questa clausola può compensare la differenza di premio. Nella assicurazione kasko lo sconto per nessun danno decade quando il veicolo viene venduto e continua sul nuovo veicolo; nella assicurazione di circolazione invece resta sul conducente, indipendentemente dal veicolo. Infine, non rimandate il rinnovo all'ultimo giorno; la scadenza della polizza comporta il rischio di una maggiorazione per ritardo e della perdita dello sconto, e per giunta una decisione presa sotto pressione del tempo è quasi sempre una decisione sbagliata.

Cinque Errori Classici nel Confronto dei Preventivi

Nel corso degli anni ho risposto a centinaia di domande dei lettori; gli errori si ripetono in modo sorprendente. Ecco l'elenco dei più frequenti che ho incontrato e di ciascuna correzione:

• Assumere il prezzo più basso come unico criterio: confrontate la copertura, non il prezzo; la polizza più economica può dare il risultato più costoso al momento del sinistro.
• Fidarsi del nome del prodotto senza leggere i dettagli delle garanzie: due prodotti con lo stesso nome possono avere contenuti diversi; esaminate riga per riga la tabella delle garanzie e le condizioni particolari.
• Trascurare le condizioni di franchigia: non decidete senza calcolare quanta parte della differenza di premio deriva dalla franchigia.
• Confondere la kasko con l'assicurazione di circolazione obbligatoria: una non sostituisce l'altra; le due coprono rischi diversi.
• Rimandare il rinnovo all'ultimo giorno: la polizza stipulata frettolosamente è in genere quella di cui ci si pentirà l'anno successivo.

Aggiungete anche l'abitudine di non fare domande. Non esitate a chiedere all'agenzia o alla piattaforma che vi propone il preventivo: "qual è il limite di questa garanzia, applicate la franchigia, quale listino di valori usate in caso di perdita totale?". La parte che esita a rispondere è di solito quella che sa che la risposta vi farà riflettere.

Conclusione: Scegliete la Copertura Più Adatta, Non la Più Economica

Quando confrontate due preventivi di assicurazione, procedete in questo ordine: mettete prima le tabelle delle garanzie fianco a fianco, poi scrivete sulla stessa riga limiti e franchigie, annotate il riferimento di valutazione e le differenze nelle condizioni generali e guardate i premi solo per ultimo. Il premio è l'ultimo anello di questa catena, non il primo. Richiedere preventivi a più compagnie resta il metodo più affidabile; ma sono determinanti non solo il numero dei preventivi, ma anche quanto dettagliatamente li leggete. L'essenza dell'assicurazione è proprio questa: il premio che pagate è la contropartita di una sola telefonata che farete il giorno del sinistro. Ciò che sentirete in quella telefonata lo state decidendo oggi.

Fonti

• Quali sono le differenze tra la polizza Kasko e l'assicurazione circolazione?
• Quali sono le differenze tra Kasko e assicurazione circolazione?
• Quanti tipi di assicurazione Kasko esistono? Quali sono le coperture?
• Coperture delle assicurazioni e contratti aggiuntivi
• Che cos'è la franchigia nella Kasko? Come si calcola in caso di danno?
• Quanto copre la Kasko? Guida a danni, perdita totale e limiti
• Che cos'è la Kasko per perdita totale? Si può assicurare un veicolo gravemente danneggiato?
• Condizioni generali dell'assicurazione Kasko per veicoli
• Che cos'è lo sconto per assenza di sinistri?
• Quali sono le differenze tra l'assicurazione circolazione obbligatoria e la Kasko?