Kasko o Assicurazione RCA? Una guida che distingue copertura e costi di entrambe

La assicurazione RC auto è un'assicurazione obbligatoria che copre i danni materiali e corporali causati alla controparte dal conducente responsabile in caso di incidente; la polizza casco invece è facoltativa e copre i danni subiti dal proprio veicolo, inclusi urti, furto, incendio e danni mentre è parcheggiato. Le due non si sostituiscono l'una all'altra; ciascuna copre i rischi che l'altra non copre.

La differenza fondamentale tra le due assicurazioni: di chi è il danno, e da chi proviene?

Dopo molti anni in questo settore, la domanda che sento più spesso è a cosa servano realmente le due assicurazioni. In realtà il calcolo è semplice. L'assicurazione RC auto guarda alla terza parte: se in un incidente la colpa è vostra, copre nei limiti della polizza il danno del veicolo della controparte, le spese sanitarie delle persone nell'altro veicolo e le richieste di indennizzo in caso di invalidità permanente o morte. Per un solo graffio sul vostro veicolo, invece, non paga nulla.

La casco, al contrario, guarda all'interno. Copre i danni subiti dal veicolo dell'assicurato - collisione, furto, incendio, rapina, terrorismo, colpi subiti mentre è parcheggiato, danni occorsi durante la sosta ai semafori, oggetti personali all'interno del veicolo. Mentre l'assicurazione RC auto richiede che il veicolo sia in movimento, la casco interviene anche per quanto accade al vostro veicolo mentre è fermo nel parcheggio. Questa distinzione è la logica fondamentale che determina quale polizza interviene e quando.

Non va dimenticata nemmeno la sanzione per l'assicurazione obbligatoria: circolare senza assicurazione RC auto comporta una sanzione amministrativa pecuniaria, il divieto di circolazione e, se il veicolo viene trainato, il conducente deve pagare i costi del carro attrezzi. Non potete nemmeno sottoporre il veicolo alla revisione. Un tempo queste sanzioni erano relativamente lievi; oggi il quadro è molto più severo.

Confronto delle coperture: quale danno paga quale?

La conclusione del quadro sta in una sola frase: l'assicurazione RC auto protegge la controparte, la casco protegge voi. Negli incidenti in solitario - come colpire un palo o finire in un fossato - l'assicurazione RC auto non fa nulla, mentre la casco paga anche se siete responsabili al cento per cento. Servizi aggiuntivi come l'assistenza stradale, il veicolo sostitutivo e il servizio di manutenzione del veicolo si trovano solo nelle polizze casco.

Logica dei limiti: copertura selezionabile con un tetto fisso

In pratica la differenza più critica tra le due polizze riguarda chi detiene i limiti. Nell'assicurazione obbligatoria della circolazione il limite massimo è fisso e stabilito dallo Stato; ogni veicolo è soggetto alla stessa struttura di copertura, e solo i limiti variano in base al tipo di veicolo. In caso di superamento del limite, la differenza si riversa direttamente sull'assicurato. Facciamo un esempio concreto: se il danno per incidente è di 60.000 TL e il limite della circolazione nella vostra polizza è di 38.000 TL, i restanti 22.000 TL escono dal vostro taschino. Poiché le cifre dei limiti vengono aggiornate ogni anno, è necessario seguire gli importi attuali tramite gli annunci ufficiali; lo scopo di questa guida non è certo quello di memorizzare numeri, ma di far comprendere la logica del calcolo.

Nella kasko (assicurazione casco) la tabella è completamente inversa. Il limite massimo è variabile; siete voi a determinare la copertura e i suoi importi in base al vostro budget. Per fronteggiare i rischi di grandi risarcimenti in cui il limite della circolazione risulterebbe insufficiente, la copertura Responsabilità Civile Facoltativa (İMM) aggiunta alla polizza kasko opera oltre i limiti della circolazione e colma questo divario. In sintesi, la İMM non è una protezione in cui la kasko subentra al compito dell'assicurazione della circolazione, ma una protezione che si aggiunge sopra il suo tetto. Di tanto in tanto nei forum si discute se queste due polizze siano alternative tra loro; la risposta è netta, non lo sono.

Esiste anche l'assicurazione integrativa della circolazione. Questo prodotto è la versione estesa della polizza obbligatoria e include solo alcune delle coperture della kasko; non la sostituisce. Al momento della decisione d'acquisto, se il prezzo è simile, non bisogna confondere una copertura ristretta con una ampia.

Come si calcola il premio: conoscere il metodo invece di memorizzare numeri

Nel calcolo del premio esistono variabili comuni che alimentano entrambe le polizze. L'autista che le conosce può interpretare il motivo per cui il preventivo ricevuto è alto o basso; chi non le conosce si limita a stupirsi del prezzo.

Fattori che determinano il premio della kasko

• Età del conducente: i giovani autisti vengono valutati in una fascia di rischio più elevata.
• Storico dei sinistri: i registri di sinistri passati trascinano direttamente verso l'alto il premio.
• Età, marca e modello del veicolo: il costo dei ricambi è determinante.
• Città di residenza: nelle province con traffico intenso il premio di rischio aumenta.
• Professione e situatione della patente.

Anche nell'assicurazione della circolazione i fattori determinanti sono simili: marca e modello del veicolo, età del conducente, storico dei sinistri e provincia di residenza. Cioè lo stesso conducente, con lo stesso veicolo, può trovarsi di fronte a due premi diversi in due province diverse; non si tratta di un'incongruenza, ma di una scelta progettuale del sistema.

Logica della classe di bonus senza sinistri

Nel campo della kasko lo sconto per assenza di sinistri è uno sconto che aumenta a gradini nei rinnovi: ogni anno senza sinistri fa salire la vostra classe, ogni sinistro registrato la fa scendere. Partendo dalla percentuale di sconto ottenuta alla fine del primo anno, negli anni successivi lo sconto si approfondisce. Poiché le percentuali possono cambiare nel tempo e nella prassi, non presento un elenco da memorizzare; ciò che dovete sapere è che ogni anno senza sinistri riduce il vostro premio al rinnovo successivo, mentre ogni sinistro registrato annulla questa accumulazione. Inoltre la bonus senza sinistri della kasko è legata al veicolo: quando il veicolo viene venduto lo sconto cessa, e con il nuovo veicolo ricominciate ad accumulare da zero.

Nell'assicurazione di responsabilità civile circolazionale i livelli di sinistrosità seguono la persona. Esiste una struttura a otto livelli; il nuovo assicurato parte in genere dal livello intermedio. Il livello più basso, ovvero quello in cui si trovano i conducenti con molti sinistri registrati, corrisponde al sovrapprezzo più alto; senza sinistri si sale ogni anno di un livello e la sinistrosità della circolazione ti accompagna persino se vendi il veicolo. Questo comportamento diverso delle due polizze - una che segue il veicolo, l'altra la persona - resta uno dei dettagli più trascurati, persino per chi esercita questa professione da anni.

Anche il valore del veicolo utilizzato per il calcolo del premio della polizza casco è un argomento a parte. Si fa riferimento alla lista valori casco del settore assicurativo; in essa non esiste una suddivisione per chilometraggio, danni o condizioni estetiche, per veicoli dello stesso tipo e anno di modelloatti si assume un valore medio. Non aspettatevi un valore extra specifico per la vostra auto.

Chi paga la perdita di valore: la linea sottile in cui si incontrano responsabilità civile e casco

La perdita di valore è lo sconto che il passato incidentato impone sul prezzo di mercato del veicolo, anche dopo la riparazione, ed è il tema assicurativo più frainteso. La regola è questa: la perdita di valore pagata dalla parte responsabile dell'incidente rientra nella copertura dell'assicurazione di responsabilità civile circolazionale della controparte. La parte incolpevole o a bassa responsabilità indirizza questa richiesta all'assicurazione circolazionale del veicolo responsabile. Il premio per la perdita di valore è già incluso nell'ambito delle polizze di responsabilità civile.

Quanto alla perdita di valore del proprio veicolo: la polizza casco per impostazione predefinita non copre questo danno. Alcune compagnie possono offrire una garanzia opzionale per la perdita di valore; verificare se questa clausola è presente prima di firmare la polizza vi salverà da una brutta sorpresa in caso di sinistro.

Il posto dell'assicurazione nel costo totale di proprietà

La proprietà di un'auto non è una voce di spesa che inizia e finisce con la polizza assicurativa. Le voci da mettere sul tavolo di chi vuole calcolare correttamente il costo annuale totale sono note: la spesa per il carburante ottenuta moltiplicando i chilometri annuali per il consumo medio, i premi della responsabilità civile e della casco, l'imposta MTV, la manutenzione periodica, gli pneumatici e l'erosione del valore nel tempo. L'assicurazione è solo una fetta di questo quadro, ma la più prevedibile; carburante e manutenzione dipendono dalle vostre abitudini di guida, mentre il premio dipende da regole scritte.

Sul fronte dell'MTV il calcolo si basa su quattro dati: cilindrata, età del veicolo, valore del veicolo e data della prima immatricolazione. Potete effettuare il calcolo ufficiale tramite l'ufficio tributario digitale dell'Agenzia delle Entrate oppure dalle pagine di calcolo degli ordini dei commercialisti e consulenti fiscali indipendenti. L'imposta si paga in due rate all'anno, a gennaio e a luglio. La leva è qui: un conducente che conosce la propria stima dei premi di responsabilità civile e casco, la propria storia di sinistri e il proprio fattore di rischio regionale può delimitare approssimativamente la spesa assicurativa annuale con gli strumenti di calcolo ufficiali; per la cifra esatta, ottenere qualche preventivo è sempre stato il metodo più onesto.

Il quadro decisionale: a chi basta cosa?

Negli anni, l'approccio che funziona meglio è fondare la decisione assicurativa sul rischio, non sul veicolo. Tre domande risolvono gran parte del problema:

1. Riuscireste a pagare la controparte in caso di incidente? L'assicurazione di responsabilità civile è un obbligo di legge e non è negoziabile; la vera domanda riguarda gli scenari di grandi risarcimenti in cui i limiti risultano insufficienti. Se usate spesso l'auto e per lunghi viaggi, aggiungere la garanzia infortuni driver alla polizza kasko colma questa lacuna.
2. Potreste permettervi i danni della vostra auto? Se il valore del veicolo occupa una quota significativa del vostro budget, i danni da sosta, il furto e i rischi di incidente con colpa esclusiva rendono ragionevole la kasko.
3. Quanto gonfia il premio il vostro profilo di conducente? I giovani conducenti, chi vive in città ad alto traffico e chi ha sinistri pregressi si trova ad affrontare premi elevati sia per la responsabilità civile sia per la kasko; poiché ogni anno senza sinistri vi fa avanzare di grado, non segnalare piccoli graffi alla polizza è un'abitudine vantaggiosa nel lungo periodo.

Un ultimo avvertimento: nemmeno la kasko paga in ogni circostanza. Guidare sotto l'effetto di alcol o droghe, o con una patente non valida, rende le coperture inefficaci. Le polizze sono una forma di protezione; un uso conforme alle regole ne è la condizione preliminare. Quando collocate correttamente entrambe le assicurazioni, ne deriva una tranquillità che nasce dal sapere cosa avete tra le mani - partite per strada non con l'ansia del traffico, ma con la chiarezza dei conti.

Fonti

• Quali Sono le Differenze tra Assicurazione Casco e Assicurazione Responsabilità Civile?
• Quali Sono le Differenze tra la Casco e l'Assicurazione Responsabilità Civile?
• Coperture dell'Assicurazione Obbligatoria della Responsabilità Civile: Guida Informativa
• Assicurazione Obbligatoria della Responsabilità Civile
• Elenco dei Valori della Casco
• Che Cos'è lo Sconto Senza Sinistri della Casco e Come si Può Beneficiarne?
• Cosa Significano i Gradini dello Sconto Senza Sinistri?
• Tutto Ciò che C'è da Sapere sulla Perdita di Valore del Veicolo
• Calcolo dell'IMU - Ufficio Tributario Digitale GİB
• Calcolo e Pagamento dell'IMU