ทำไม Kasko ถึงไม่จ่ายทุกความเสียหาย? ข้อยกเว้นในกรมธรรม์

คำตัดสินใจในการเคลมส่วนใหญ่ไม่ได้ซ่อนอยู่ในข้อยกเว้นตัวเล็กๆ ของกรมธรรม์ แต่ซ่อนอยู่ที่เราไม่เคยอ่านบรรทัดเหล่านั้นเลยต่างหาก
คำตัดสินใจในการเคลมส่วนใหญ่ไม่ได้ซ่อนอยู่ในข้อยกเว้นตัวเล็กๆ ของกรมธรรม์ แต่ซ่อนอยู่ที่เราไม่เคยอ่านบรรทัดเหล่านั้นเลยต่างหาก

แชร์หน้านี้

แม้ว่าประกันภัยชั้นเดิม (Kasko) จะเป็นประกันภัยประเภทหนึ่งที่คุ้มครองรถยนต์ของคุณจากการถูกขโมย อุบัติเหตุ ไฟไหม้ และภัยธรรมชาติ แต่ก็ไม่ได้ชดเชยความเสียหายทุกประเภท ในเงื่อนไขทั่วไปที่เป็นพื้นฐานของกรมธรรม์ จะระบุกรณีที่ไม่อยู่ในความคุ้มครองและความเสี่ยงที่อยู่ในความคุ้มครองเฉพาะเมื่อทำสัญญาเพิ่มเติมไว้อย่างชัดเจน ความเสียหายส่วนใหญ่ที่บริษัทประกันปฏิเสธก็เกิดจากการที่ผู้อ่านมองข้ามความแตกต่างทั้งสองประการนี้ ด้านล่างนี้คุณจะพบว่าในกรณีใดที่ประกันภัยชั้นเดิมไม่มีภาระผูกพันในการชดเชย ความคุ้มครองใดที่แตกต่างกันไปในแต่ละกรมธรรม์ และผู้ที่ประสบกับการปฏิเสธค่าสินไหมควรดำเนินขั้นตอนใด

ประเด็นสำคัญ

  • การขับขี่โดยมีระดับแอลกอฮอล์เกินกว่าที่กฎหมายกำหนดไม่อยู่ในความคุ้มครองในกรมธรรม์ประกันภัยชั้นเดิมทุกฉบับ
  • ในกรณีการขับขี่โดยไม่มีใบขับขี่หรือขัดต่อประเภทใบอนุญาต บริษัทประกันจะไม่ทำการชดเชย
  • น้ำท่วม แผ่นดินไหว ลูกเห็บ และการสูญหายของกุญแจ จะอยู่ในความคุ้มครองได้ก็ต่อเมื่อทำสัญญาเพิ่มเติมเท่านั้น
  • ประกันภัยชั้นเดิมมีผลใช้บังคับเฉพาะภายในเขตแดนตุรกี สำหรับการใช้งานในต่างประเทศจำเป็นต้องมีสัญญาเพิ่มเติม
  • การแจ้งความเสียหายโดยทั่วไปต้องแจ้งเป็นลายลักษณ์อักษรภายใน 5 วันทำการ

ทำไมประกันภัยชั้นเดิมจึงไม่ชดเชยความเสียหายทุกประเภท? ข้อยกเว้นต่าง ๆ ในกรมธรรม์มาจากไหน?

คำตอบซ่อนอยู่ในประโยคเดียว: ความคุ้มครองและข้อยกเว้นทั้งหมดของประกันภัยชั้นเดิม อ้างอิงจากเอกสารชื่อ เงื่อนไขทั่วไปของการประกันภัยชั้นเดิมสำหรับยานพาหนะทางบก ของสมาคมประกันภัย และเอกสารนี้ได้กำหนดอย่างละเอียดเกี่ยวกับสิ่งที่จะไม่ได้รับการชดเชยเท่าเทียมกับสิ่งที่จะได้รับการชดเชย หากบริษัทประกันจะปฏิเสธค่าสินไหม จะอ้างเหตุผลจากส่วนกรณีที่ไม่อยู่ในความคุ้มครองของเงื่อนไขทั่วไป หรือจากเงื่อนไขพิเศษที่เขียนไว้ในกรมธรรม์ของคุณ นั่นคือการปฏิเสธส่วนใหญ่มักไม่ใช่การตัดสินใจโดยพลการ แต่คือการบังคับใช้ข้อกำหนดที่คุณไม่ได้อ่านในวันที่ลงนาม

ธุรกิจนี้มีกับดักเดียวกันทั้งในอดีตและปัจจุบัน: ผู้คนมองไปที่เบี้ยประกันในกรมธรรม์ สำรวจรายการความคุ้มครอง แต่ข้ามส่วนข้อยกเว้นไป ทว่าตัวตนที่แท้จริงของประกันภัยชั้นเดิมปรากฏชัดในหน้าข้อยกเว้น เงื่อนไขทั่วไปแบ่งผลิตภัณฑ์ออกเป็นสี่ประเภท: ประกันชั้นเดิมแบบแคบคุ้มครองความเสี่ยงพื้นฐานบางส่วน ประกันชั้นเดิมคุ้มครองทั้งหมด ประกันชั้นเดิมแบบขยายคุ้มครองความเสี่ยงเพิ่มเติมบางส่วน ส่วนประกันชั้นเดิมแบบสมบูรณ์คุ้มครองความเสี่ยงเพิ่มเติมทั้งหมด จำเป็นต้องเขียนชื่อผลิตภัณฑ์ในกรมธรรม์ด้วยขนาดตัวอักษรอย่างน้อย 16 พอยต์ นั่นคือเพียงดูหัวกระดาษก็สามารถทราบได้ว่าคุณซื้อความคุ้มครองในระดับใด

กรณีที่ไม่อยู่ในความคุ้มครอง: เหตุผลที่บริษัทประกันปฏิเสธอย่างแน่นอน

ส่วน A.5 ของเงื่อนไขทั่วไประบุกรณีที่ไม่อาจโต้แย้งได้ ตัวอย่างหลัก ๆ มีดังนี้:

  • สงครามและเหตุการณ์ที่คล้ายคลึงกัน: ความเสียหายที่เกิดขึ้นระหว่างสงคราม การรุกราน สงครามกลางเมือง การปฏิวัติ การจลาจล และการเคลื่อนไหวทางทหารหรือการบริหารที่เกี่ยวข้อง
  • ความเสี่ยงทางนิวเคลียร์: ความเสียหายที่เกิดจากเชื้อเพลิงนิวเคลียร์ การแผ่รังสี และการปนเปื้อนกัมมันตรังสี
  • การขับขี่โดยไม่มีใบขับขี่: ความเสียหายที่เกิดจากการใช้งานโดยบุคคลที่ไม่มีใบขับขี่ที่จำเป็นตามกฎหมายไม่อยู่ในความคุ้มครอง
  • แอลกอฮอล์และยาเสพติด: บริษัทประกันจะไม่ชดเชยในกรณีการใช้งานภายใต้อิทธิพลของแอลกอฮอล์เกินกว่าขีดจำกัดที่กำหนดในระเบียบจราจรหรือยาเสพติด
  • ความเสียหายที่เกิดจากความจงใจ: ความเสียหายที่เกิดจากความจงใจของผู้เอาประกัน บุคคลที่อยู่ในความรับผิดชอบ หรือบุคคลที่อาศัยอยู่ด้วยกัน และการลักพาตัวรถ ไม่ได้รับการชดเชยในกรณีนี้
  • การใช้งานผิดวัตถุประสงค์: การนำรถที่ทำประกันเพื่อวัตถุประสงค์ส่วนตัวไปใช้ในทางตรงข้ามกับวัตถุประสงค์ที่ระบุไว้ในใบอนุญาต เช่น การรับส่งผู้โดยสารโดยไม่ได้รับอนุญาต

ย่อหน้าสุดท้ายนี้ไม่ใช่เรื่องไกลตัว แต่ใกล้ตัวมาก: ศาลยุโรปแห่งหนึ่งในปี 2026 ได้ตัดสินว่าค่าสินไหมทดแทนประเภทเต็มรูปแบบ (kasko) ถูกปฏิเสธในกรณีที่รถที่ทำประกันเพื่อวัตถุประสงค์ส่วนตัวถูกนำไปใช้ในเชิงพาณิชย์ การแจ้งวัตถุประสงค์การใช้งานให้ตรงกับการใช้งานจริงของรถ ไม่ใช่เรื่องละเอียดเล็กน้อยเพียงเครื่องสำอาง แต่เป็นเงื่อนไขสำคัญต่อการมีอยู่ของความคุ้มครอง รถที่ระบุว่าใช้งานส่วนตัวในใบอนุญาต เมื่อวันที่นำไปใช้ในงานเชิงพาณิชย์ ความคุ้มครองย่อมถูกระงับไว้โดยพฤตินัย

kasko จ่ายหรือไม่ในกรณีขับขี่หลังดื่ม? เส้นแบ่งและรายละเอียดปลีกย่อย

นี่คือคำถามที่ถูกถามมากที่สุด และคำตอบมีสองชั้น ชั้นแรกชัดเจน: อุบัติเหตุที่เกิดขึ้นขณะเมาหรืออยู่ภายใต้อิทธิพลของยาเสพติดเกินขีดจำกัดแอลกอฮอล์ตามกฎหมาย ถือเป็นข้อยกเว้นความคุ้มครองในกรมธรรม์ kasko ทุกรายการ ในเรื่องเส้นแบ่ง ต้องดูกฎหมายจราจร; แอลกอฮอล์ไม่เกิน 0.50 พรอมิลไม่เป็นปัญหา แต่ระบุชัดเจนว่าที่ 1.00 พรอมิลขึ้นไป kasko จะไม่เข้ามามีส่วนเกี่ยวข้อง

ชั้นที่สองมีรายละเอียดปลีกย่อย ศาลฎีกาชั้นที่ 17. การที่ผู้ขับขี่มีสภาพเมาเพียงอย่างเดียวไม่ทำให้ความเสียหายตกอยู่นอกความคุ้มครอง; แอลกอฮอล์ต้องเป็นสาเหตุเพียงหนึ่งเดียวของอุบัติเหตุเท่านั้น ตัวอย่างเข็มขัดนิรภัยในสมัยก่อนถือเป็นคลาสสิกของวิชาชีพนี้: หากอุบัติเหตุเกิดจากสาเหตุที่ไม่เกี่ยวข้องกับแอลกอฮอล์ แม้แอลกอฮอล์จะทำให้ผลลัพธ์รุนแรงขึ้นก็ตาม หน้าที่ชำระเงินชดเชยยังคงเป็นประเด็นที่ถกเถียงได้ ในทางปฏิบัติ บริษัทประกันภัยมักใช้แอลกอฮอล์เป็นเหตุผลในการปฏิเสธบ่อยครั้ง; แต่ต้องไม่ลืมว่าหากสัดส่วนความผิดพลาดร่วมกับแอลกอฮอล์ อาจมีการชำระเงินได้ และผู้รับประกันสามารถไล่เรียกชำระคืนจากผู้ขับขี่ที่มีความผิดสำหรับเงินที่จ่ายไปได้

ข้อยกเว้นความรับผิด: kasko จ่ายแต่ผู้เอาประกันรับผิดชอบบางส่วนเอง

ห้ามสับสนระหว่างข้อยกเว้นกับข้อยกเว้นความรับผิด ข้อยกเว้น คือกรณีที่ถูกตัดออกจากความคุ้มครองทั้งหมด; ส่วนข้อยกเว้นความรับผิด คือการที่ส่วนหนึ่งของความเสียหายจนถึงจำนวนหนึ่งหรืออัตราส่วนหนึ่งเป็นความรับผิดชอบของผู้เอาประกัน เช่น ในกรมธรรม์ที่มีข้อยกเว้นความรับผิด 2% สำหรับความเสียหาย 10,000 บาท TL ผู้เอาประกันรับผิดชอบ 200 TL และส่วนที่เหลือเป็นของผู้รับประกัน ข้อยกเว้นความรับผิดต้องระบุไว้ชัดเจนในกรมธรรม์เป็นข้อบังคับ; มิฉะนั้นจะนำไปใช้ไม่ได้

แบบฝึกหัดที่พบมากที่สุดในตลาดคือข้อกำหนด "ยกเว้นศูนย์บริการอนุญาต" ข้อกำหนดนี้ระบุว่า หากคุณยอมไปศูนย์บริการเอกชนตามสัญญาเมื่อเกิดความเสียหาย ข้อยกเว้นความรับผิดจะไม่ถูกนำไปใช้ ข้อบกพร่องที่นี่คือ ส่วนต่างของค่าอะไหล่และค่าแรงระหว่างศูนย์บริการอนุญาตกับศูนย์บริการเอกชนตามสัญญาอาจถูกเปลี่ยนไปเป็นภาระของผู้เอาประกัน การประหยัดเบี้ยประกันดูดี; แต่ส่วนต่างที่คุณต้องจ่ายออกจากกระเป๋าในวันที่เกิดความเสียหายก็เป็นส่วนหนึ่งของบัญชีนี้ด้วย สมัยก่อนกรมธรรม์แบบมีข้อยกเว้นความรับผิดเป็นทางเลือกที่อยู่ริมขอบ แต่ตอนนี้แพร่หลายมากขึ้นด้วยแรงกดดันด้านราคา; เพียงจำไว้ว่าพร้อมกับราคา ความรับผิดชอบก็ถูกโอนมาที่คุณเช่นกัน

ความคุ้มครองตามต้องการ: การพูดว่า "ฉันมี kasko แบบเต็ม" ไม่ได้ครอบคลุมทุกอย่าง

สิ่งที่ทำให้เบี้ย kasko สูงขึ้นและเป็นตัวกำหนดความแตกต่างที่แท้จริงระหว่างผลิตภัณฑ์ คือความเสี่ยงที่ได้รับความคุ้มครองเพิ่มเติมด้วยสัญญาแนบท้าย สิ่งเหล่านี้ระบุไว้ในเงื่อนไขทั่วไป และอาจมีหรือไม่มีในกรมธรรม์ของคุณขึ้นอยู่กับระดับผลิตภัณฑ์ของคุณ:

  • ปรากฏการณ์ธรรมชาติ: แผ่นดินไหว ดินถล่ม พายุ ลูกเห็บ ฟ้าผ่า และน้ำท่วม จะคุ้มครองได้ก็ต่อเมื่อมีสัญญาเพิ่มเติมเท่านั้น การจะพูดว่า "มีประกันภัยรถหายแล้ว น้ำท่วมจ่ายแน่นอน" นั้น กรมธรรม์ของคุณต้องระบุความคุ้มครองนี้ไว้ก่อน
  • การสูญหายของกุญแจ: ในบางผลิตภัณฑ์ ค่าเปลี่ยนกระบอกล็อกและกุญแจกรณีกุญแจสูญหายหรือถูกขโมยจะได้รับชดเชยภายในวงเงินที่กำหนด แต่ในบางกรมธรรม์มีเพียงบริการช่วยเหลือบนท้องถนนเท่านั้น ซึ่งไม่ครอบคลุมค่ากุญแจหรือค่าเข้ารหัส เมื่อยื่นเรียกร้องสินไหม อาจต้องใช้บันทึกของตำรวจ
  • ความเสียหายจากการขาดน้ำมัน ขาดน้ำ การเยือกแข็ง และการดูแลรักษาที่บกพร่อง: กรณีเหล่านี้สามารถคุ้มครองได้ก็ต่อเมื่อมีสัญญาเพิ่มเติมเท่านั้น
  • ความเสียหายทางกลไกและอิเล็กทรอนิกส์: ประกันภัยรถหายไม่ใช่ความคุ้มครองด้านซ่อมแซมหรือบำรุงรักษา และไม่ครอบคลุมความเสียหายของยางพร้อมทั้งความผิดปกติที่ไม่ได้เกิดจากเหตุการณ์ที่อยู่ในความคุ้มครอง ความคุ้มครองความเสียหายทางกลไกต้องซื้อแยกต่างหากโดยจ่ายเบี้ยเพิ่ม
  • สัมภาระส่วนตัว: ของใช้ เช่น แว่นตา และกระเป๋า อยู่ในความคุ้มครองพื้นฐาน แต่เช็ค เงินสด เครื่องประดับ โทรศัพท์มือถือ และโน้ตบุ๊กอยู่นอกเหนือความคุ้มครอง

ส่วนมูลค่าที่ลดลงเป็นอีกเรื่องหนึ่ง: โดยหลักแล้วประกันภัยรถหายไม่จ่ายค่าเสียหายมูลค่าตลาด ฝ่ายที่ไม่มีความผิดหรือมีความผิดเพียงเล็กน้อย ควรยื่นเรียกร้องต่อกรมธรรม์ประกันภัยภาคสมัครใจของรถอีกฝ่ายภายใน 15 วัน หลังเกิดอุบัติเหตุ หากรถเสียหายจนถือเป็นรถประกาศิยะ การจ่ายชดเชยจะกระทำโดยหักมูลค่าซากรถออกจากมูลค่าตลาด กล่าวคือ ในรถที่มีมูลค่าตลาด 800,000 บาท มูลค่าซากรถจะถูกนำมาหักจากยอดรวม สุดท้ายนี้ขอเตือนว่า: ประกันภัยรถหายมีผลเฉพาะภายในเขตแดนตุรกีเท่านั้น อุบัติเหตุ การถูกขโมย และความเสียหายที่เกิดขึ้นในต่างประเทศ จะคุ้มครองได้ก็ต่อเมื่อมีสัญญาเพิ่มเติมหรือจัดทำกรีนการ์ดเท่านั้น

การแจ้งข้อมูลเท็จ: ข้อผิดพลาดที่ก่อให้เกิดการปฏิเสธจ่ายสินไหมบ่อยที่สุด

ไฟล์กรณีปฏิเสธจ่ายส่วนใหญ่มาจากข้อมูลที่ให้ผิดพลาดตั้งแต่วันทำสัญญา การปิดบังอุบัติเหตุครั้งก่อน การระบุเลขไมล์ผิดพลาด และการแจ้งวัตถุประสงค์การใช้งานที่ตรงข้ามกับความจริง ล้วนเป็นตัวอย่างคลาสสิกของหัวข้อนี้ หากพบว่ามีการแจ้งข้อมูลเท็จโดยเจตนา ความเสียหายจากอุบัติเหตุจะไม่ได้รับการชดเชย แม้ความผิดพลาดจะไม่ได้เกิดจากเจตนา ก็อาจต้องคำนวณเบี้ยใหม่ และในกรณีที่เลวร้ายที่สุดอาจมีการลดหย่อนค่าสินไหมทดแทนตามสัดส่วน

อุปกรณ์ที่ไม่ระบุในสมุดจดทะเบียนรถ และปัญหาการประเมินมูลค่า

ล้อแม็ก ระบบมัลติมีเดีย หรือถังแก๊ส LPG ที่ติดตั้งเพิ่มเติมภายหลัง จะไม่นับรวมในทุนประกันภัยหากไม่ได้ระบุไว้ในสมุดจดทะเบียนรถ เพื่อให้อุปกรณ์เหล่านี้ได้รับความคุ้มครอง ต้องแจ้งเข้าไว้ในกรมธรรม์ในหมวด "อุปกรณ์เสริม" ตามมูลค่าตามใบเสร็จ มิฉะนั้น ในวันเกิดความเสียหาย ค่าอะไหล่ชิ้นนั้นจะไม่ได้รับการชดเชย หรือจะเกิดข้อพิพาทจากปัญหาการประเมินมูลค่า กล่าวคือการประเมินมูลค่ารถที่ถูกต้อง การทำประกันภัยรถโดยประเมินมูลค่าอย่างถูกต้อง ช่วยป้องกันทั้งการจ่ายเบี้ยเกินจำเป็น และการเจอความประหลาดใจตามมูลค่าตลาดในกรณีที่รถเสียหายจนถือเป็นรถประกาศิยะ

การแจ้งความเสียหายล่าช้า

ตามเงื่อนไขทั่วไป ต้องแจ้งความเสียหาย อุบัติเหตุ หรือความเสียหายเป็นลายลักษณ์อักษรต่อบริษัทประกันภัยภายใน 5 วันทำการ นับแต่วันที่เกิดเหตุ การแจ้งล่าช้าอาจเป็นเหตุผลเพียงพอสำหรับการปฏิเสธจ่ายสินไหมได้ หากบริษัทประกันภัยไม่สามารถสอบสวนเสร็จสิ้นภายในสามเดือน จะมีข้อกำหนดพิเศษมาใช้บังคับ แต่วิธีที่ดีที่สุดคือ แจ้งความเสียหายในวันที่เกิดเหตุนั่นเอง พูดตามนิสัยที่สะสมมาสามสิบปี: เอกสาร ภาพถ่าย และกระบวนการแจ้งเหตุที่ถูกเลื่อนไว้ ไม่มีแฟ้มใดจบแบบเป็นผลดีภายหลังเลย

ข้อที่ควรตรวจสอบก่อนเซ็นสัญญาประกัน

จุดตรวจสอบต้องดูอะไรบ้าง
ประเภทความคุ้มครองแบบแคบ แบบขยาย หรือความคุ้มครองสมบูรณ์ การอ่านข้อกำหนดทั่วไปและข้อกำหนดเฉพาะ
ข้อยกเว้นและเงื่อนไขพิเศษอัตราส่วนยกเว้น เงื่อนไขศูนย์บริการที่ได้รับมอบอำนาจ/ตามสัญญา ส่วนต่างอะไหล่-ค่าแรง
ความคุ้มครองเพิ่มเติมการมีหรือไม่มีความคุ้มครองน้ำท่วม แผ่นดินไหว ลูกเห็บ ต่างประเทศ กุญแจ และรถทดแทน
เงื่อนไขอะไหล่เงื่อนไขอะไหล่แท้/อะไหล่ทดแทนเทียบเท่า และการอ้างอิงการประเมินมูลค่าตามราคาตลาด
สถิติไร้อุบัติเหตุเงื่อนไขการรักษาส่วนลดในกรณีอุบัติเหตุที่ฝ่ายตรงข้ามมีความผิดเต็มร้อย

หัวข้อสถิติไร้อุบัติเหตุต้องใช้ความระมัดระวัง: ในกรณีอุบัติเหตุที่ฝ่ายตรงข้ามมีความผิดเต็มร้อย หรือความเสียหายกระจกที่เกิดปีละครั้ง สถิติไร้อุบัติเหตุมักได้รับการรักษาไว้ ส่วนลดตั้งแต่ 40% ขึ้นไป จะไม่หายไปทั้งหมดแม้จะเกิดอุบัติเหตุ หากมีช่องว่างระยะเวลาความคุ้มครองในกรมธรรม์ อาจมีการเรียกเบี้ยเพิ่ม ข้อผิดพลาดที่พบบ่อยมักเป็นแบบเดียวกันเสมอ: ดูแค่ราคา ไม่อ่านกรมธรรม์ และเซ็นผลิตภัณฑ์ที่ถูกที่สุดแทนการเลือกความคุ้มครองที่เหมาะกับความต้องการ

ควรทำอย่างไรหากคำขอชดเชยถูกปฏิเสธ? ช่องทางการคัดค้าน

Hasar reddi son kararı değil; itiraz süreci, sigorta şirketinin ret gerekçesini hukuken sınayan en güçlü haklarınızdandır.

การตัดสินใจปฏิเสธไม่ใช่คำพูดสุดท้าย เส้นทางที่ควรเดินค่อนข้างชัดเจน:

  1. ยื่นคำคัดค้านเป็นลายลักษณ์อักษรต่อบริษัทประกันภัยเพื่อตอบโต้หนังสือปฏิเสธ
  2. หากคุณคัดค้านรายงานผู้ประเมิน บริษัทมีหน้าที่ต้องตอบกลับภายใน 15 วันทำการ
  3. หากไม่ได้ผลลัพธ์ ให้ยื่นคำร้องต่อคณะกรรมการอนุญาโตตุลาการประกันภัย หรือดำเนินคดี การอนุญาโตตุลาการเป็นทางที่รวดเร็วและมีประสิทธิภาพสำหรับข้อพิพาทเกี่ยวกับความคุ้มครองสมบูรณ์

ทราบกันดีว่าประเด็นการคัดค้านที่พบบ่อยที่สุดในแฟ้มปฏิเสธคือการดื่มแอลกอฮอล์ ใบอนุญาตขับขี่ และการแจ้งเหตุล่าช้า ในสามหัวข้อนี้ ความแข็งแกร่งของหลักฐานที่คุณมีอยู่เป็นตัวกำหนดชะตากรรมของการคัดค้าน ผู้ที่อ่านข้อยกเว้นก่อนเซ็นกรมธรรม์ จะไม่ต้องเป็นคู่กรณีในการโต้แย้งที่ต้องขึ้นศาลในวันเกิดความเสียหายอีกต่อไป ประสบการณ์ทั้งหมดของวงการประกันภัยถูกบรรจุอยู่ในประโยคนี้

แหล่งอ้างอิง