Trafik Sigortası Ne Kadar Ödüyor, Ne Ödemiyor?

Zorunlu trafik sigortası, kusurlu olduğunuz bir kazada karşı tarafın bedensel ve maddi zararlarını belirli limitler dahilinde karşılar; kusurlu sürücünün kendi aracına gelen hasarı ise kapsam dışıdır ve yalnızca kasko üstlenir. Bu ayrım, poliçeyi her yıl yenileyen milyonlarca sürücünün hâlâ tam oturmadığı, kazanın ardından ise öğrenmenin çok pahalıya geldiği temel kuraldır.

Zorunlu Trafik Sigortası Neyi, Hangi Sınıra Kadar Ödüyor?

Poliçenin resmî adı Karayolları Motorlu Araçlar Zorunlu Mali Sorumluluk Sigortası; 2918 sayılı Karayolları Trafik Kanunu'nun 91. maddesi her araç işletenine bu sigortayı yaptırma yükümlülüğü getiriyor. Kanunun 85. maddesi de işin özünü tek cümlede ortaya koyuyor: sigortacı, işletenin, sürücünün ve yardımcılarının kusurlarından kendi kusuru gibi sorumlu. Yani kaza sizin kusurunuzla olduysa, karşı tarafın hakkını arayacağı kapı sizin poliçenizdir.

Buradaki "karşı taraf" tanımını geniş tutmak gerekiyor. Trafik sigortası yalnızca diğer aracı değil; yayayı, diğer araçtaki yolcuları, üçüncü kişilere ait ev, dükkân, bahçe gibi taşınmazları ve elektrik direği, bariyer, tabela gibi kamu mallarını da kapsar. Kaza başına belirlenen maddi teminat, zarar görenler arasında oransal olarak dağıtılır. Söz gelimi bir kazada karşı tarafın aracı ile bir dükkânın camı zarar gördüyse, kaza başı maddi limit bu iki zarar arasında paylaştırılır.

Limitler ise hasarın bir olay başına en fazla ne kadar karşılanacağını gösterir. Limit aşılırsa fark kusurlu sürücüden talep edilir. Bu noktada devreye girebilecek tek kurtarıcı, kasko poliçesine eklenen İhtiyari Mali Mesuliyet (İMM) teminatıdır; standart trafik poliçesinde bu ek teminat bulunmaz. İMM de yoksa limiti aşan tutarı sürücü cebinden öder. Bu işin içinden otuz yıldır geçen birinin söyleyeceği ilk cümle budur: limit rakamı yüksek görünür, ama ciddi bir kazada bedensel zararlarla karşılaşınca rakamlar tahmin ettiğinizden hızlı tükenir.

2026 Teminat Limitleri Ne Kadar?

SEDDK tarafından belirlenen 2026 dönemi limitleri, 1 Ocak 2026 tarihinden itibaren uygulaniyor ve gerekçe olarak hak sahiplerinin zararlarının güncel ekonomik koşullara uygun tazmini gösteriliyor. Maddi zararda araç başı limit 300.000 TL'den 400.000 TL'ye, kaza başı limit 600.000 TL'den 800.000 TL'ye çıktı; bedeni zararda kişi başı tutar 2,7 milyondan 3,6 milyon TL'ye yükseldi. Artış, yürürlükteki tüm poliçelere ek prim alınmaksızın uygulanıyor. 2025 dönemiyle kıyaslayınca tablo şöyle:

Bu rakamların ne demek olduğunu günlük dille okumak gerekir. %100 kusurlu olduğunuz bir kazada karşı tarafın araç hasarı, limitin ödediği kısma kadar onun trafik sigortasını değil, sizin poliçenizi ilgilendirir; kısmi kusurlu kazalarda ise herkes karşı tarafın hasarını kendi kusuru oranında karşılar. Taraflar %40–%60 kusurluysa ödemeler bu oranlara göre bölünür. Yedek parça fiyatlarının yüksek seyrettiği bugünkü tabloda maddi hasar limitinin büyük çarpışmalarda hızla dolduğunu da ekleyelim; eskiden bir tampon değişimi hesap edilirdi, şimdi aynı para bir far grubuna ancak yetiyor.

Trafik Sigortası Kendi Aracımı Öder mi? Kaskodan Farkı Nedir?

Hayır, ödemez; bu sayfanın en net cümlesi bu olsun. Kusurlu olduğunuz kazada kendi aracınızdaki hasar, zorunlu trafik sigortasının kapsamının tamamen dışındadır. Trafik sigortası karşı tarafı korur, kasko sizin aracınızı. Biri yasal zorunluluk, diğeri isteğe bağlı bir ürün; ikisi birbirinin alternatifi değil, tamamlayıcısıdır. Karışıklık da tam burada doğuyor, çünkü bayiler ve rehber siteler ikisini aynı sayfada anlatıyor.

Kaskolu bir sürücünün kazasında iki tarafın zararı da kısmen ya da tamamen karşılanabilir: karşı tarafın zararı sizin trafik poliçenizden, kendi aracınızın zararı sizin kaskonuzdan. Kaskosuz sürücü içinse kusurlu kaza, aracın tamir masrafının doğrudan kendi cebinden çıktığı anlamına gelir. Değer kaybı tarafında da kural benzer: kusursuz ya da az kusurlu tarafın değer kaybı, kusurlu tarafın trafik sigortasından talep edilir; karşı tarafın sigortası yoksa ya da yetersizse kendi kaskosu devreye girer.

Trafik Sigortasının Ödeme Yapmadığı Durumlar

Poliçenin ne ödemediğini bilmek, ne ödediğini bilmek kadar önemli; çünkü reddin gerekçesi çoğu zaman kaza sonrasında öğreniliyor. Sık karşılaşılan kapsam dışı haller şunlardır:

• Aracın hareket halinde değilken verdiği zararlar
• İş durması, gelir kaybı gibi dolaylı zararlar
• Kusurlu sigortalının kendi aracındaki hasarlar
• Römorkta taşınan malların zararları (karşı tarafın yanındaki eşyalar hariç)
• Manevi tazminat talep ve davaları; bu talepler yalnızca mahkeme kararıyla gündeme gelebilir
• Çalınan aracın kazaya karışması sonucu oluşan maddi hasarlar
• Patlayıcı madde taşınmasından kaynaklanan zararlar
• Kaza yapan araçların aynı kişiye ait olması
• Aracın satışa sunulduğu veya bakıma verildiği yerde gerçekleşen kazalar

Bu listeye birkaç başlık daha eklemek yerinde olur. Alkollü ya da uyuşturucu etkisi altında araç kullanmak, kasti kaza ve dolandırıcılık girişimi, süresi bitmiş poliçe ile trafiğe çıkmak ve ehliyetsiz ya da sınıfına uygun olmayan ehliyetle kullanım, sigortacının teminatı devre dışı bıraktığı başlıklardandır. Kendi tedavi masraflarınız, aracın çalınması, yanması ve doğal afet kaynaklı hasarlar da bu poliçenin ilgi alanına girmez; bunlar kaskonun konusudur. Çekici ücretinin karşılanmaması da kazazede sürücüyü çoğu zaman şaşırtan bir detaydır.

Rücu Hakkı: Sigortacı Öder, Sonra Sizden Geri Alabilir

Rücu, başkasının borcunu ödeyenin, ödediği tutarı asıl sorumludan geri isteme hakkıdır. Sigortacılıktaki adı halefiyet ilkesidir: sigortacı zarar görene tazminatı ödedikten sonra, zarardan sorumlu kişiye karşı onun haklarına halef olur. Yani şirket mağduru ihmal etmez, ama masrafı kimin hak ettiğine bakar.

Sigortacının işletene rücu edebilmesinin temel şartı, kazanın işletenin ve sorumlu olduğu kişilerin kasti hareketi ya da ağır kusuru sonucu gerçekleşmesidir. Pratikte en sık rastlanan haller alkollü araç kullanma, ehliyetsizlik ve ağır kusurdur. Bu durumda sigortacı, önce mağdura ödeme yapar; ön koşul, tazminatın sigortalıya eksiksiz ödenmiş olmasıdır. Ardından ödediği tutarı işletenden geri talep eder. Öte yandan alkollü ya da ehliyetsiz olmayan bir sürücü için mağdura ödenen tazminattan işletenin sorumlu tutulması mümkün değildir; rücu her kazada değil, kusurun ağırlığına göre gündeme gelir.

Buna benzer bir koruma, sigortasız araç kazalarında Güvence Hesabı üzerinden işler. Hesap, poliçesi olmayan araçların yol açtığı bedeni zararları, sakatlık ve destekten yoksun kalma tazminatını öder; ancak sorumluluğu geçerli poliçenin limitleriyle sınırlıdır ve poliçeli kazaları karşılamaz. Ödeme arkasından sorumluya rücu edilir, yani hesap bir sigorta muadili değil, son çare fonudur.

Sık Sorulan Sorular

Karşı taraf kusurluysa benim hasarım kimin sigortasından ödenir?

Karşı tarafın trafik sigortasından, kusur oranınız kadar karşılanır. %100 kusurlu karşı tarafta hasarınızın tamamı onun poliçesinden karşılanır; kısmi kusurda ödeme oranlara bölünür. Mevzuat gereği hiçbir sigorta şirketi, kusurlu olunsun ya da olunmasın, karşı tarafın hasarını sizin hasar bedelinize ekleyemez; TRAMER kaydına bu şekilde işlenir.

Değer kaybı ve manevi tazminat ödeniyor mu?

Değer kaybı, karşı taraf kusurluysa onun trafik sigortasından talep edilebilir. Manevi tazminat ise zorunlu trafik sigortasının kapsamı dışındadır; bu talep ancak mahkeme yoluyla gündeme gelir ve genel dava süresi iki yıldır.

Doğal afet ve çalınma hasarı trafik sigortasından karşılanır mı?

Hayır. Sel, dolu, yangın, çalınma gibi riskler kasko poliçelerinin teminat alanına girer. Zorunlu trafik sigortasının tek görevi, kazada karşı tarafa verilen zararın belli sınırlar içinde karşılanmasını sağlamaktır; kendi aracınızın başına gelen hiçbir şey bu poliçenin konusu değildir.

Sözün Özü

Zorunlu trafik sigortası, kazazede karşı tarafın sigortasıdır; sizin sigortanız değil. Limitleri, kusur oranlarının ödemeye etkisini ve ödemenin reddedildiği ya da rücu edildiği halleri bilmeden kaza masasında oturmak, işin en pahalı ders verme yöntemidir. Aracınızın da sizin de güvende kalmasını istiyorsanız, bu poliçe kanunun istediği en az tutarı karşılar; gerisi kaskonun ve kendi temkininizin işidir.

Kaynaklar

• Teminat Limitleri - Zorunlu Trafik Sigortası Limitleri
• KMAZMSS Teminat Limitleri
• Teminat Limitleri
• Trafik Sigortası Neleri Karşılar, 2026 Limitleri Ne Kadar?
• 2026 Yılı Trafik Sigortası Teminat Limiti Nedir?
• Trafik Sigortası Hasar Karşılama Şartları
• Zorunlu trafik sigortası neleri kapsamaz?
• Trafik Sigortası ile Kasko Arasındaki Farklar
• Araç Değer Kaybı
• Kasko/Trafik Sigortası Rücu Davası