ประกันภัยรถชดใช้อะไรบ้าง และไม่คุ้มครองอะไร?

ประกันภัยภาคบังคับสำหรับรถยนต์จะชดเชยความเสียหายต่อร่างกายและทรัพย์สินของคู่กรณีในอุบัติเหตุที่คุณเป็นฝ่ายผิด ภายในวงเงินที่กำหนด ส่วนความเสียหายต่อรถของคนขับฝ่ายผิดเองจะไม่อยู่ในความคุ้มครอง และมีเพียงประกันภัยอุบัติภัยรถยนต์ (kasko) เท่านั้นที่รับผิดชอบ นี่คือกฎพื้นฐานที่คนขับหลายล้านคนที่ต่ออายุกรมธรรม์ทุกปียังไม่เข้าใจอย่างถ่องแท้ และการมาเรียนรู้หลังเกิดเหตุนั้นมีราคาที่แพงมาก

ประกันภาคบังคับสำหรับรถยนต์คุ้มครองอะไร จนถึงวงเงินเท่าไร?

ชื่ออย่างเป็นทางการของกรมธรรม์นี้คือประกันภัยความรับผิดภาคบังคับสำหรับยานพาหนะทางถนน โดยมาตรา 91 ของพระราชบัญญัติจราจรทางถนน หมายเลข 2918 กำหนดภาระผูกพันให้ผู้ดำเนินการรถทุกคนต้องทำประกันภัยนี้ และมาตรา 85 ของกฎหมาย ก็สรุปแก่นสาระของเรื่องนี้ไว้ในประโยคเดียว: บริษัทประกันมีความรับผิดชอบต่อความผิดของผู้ดำเนินการ คนขับ และผู้ช่วยเหลือ เสมือนเป็นความผิดของตนเอง กล่าวคือ หากอุบัติเหตุเกิดจากความผิดของคุณ ประตูที่คู่กรณีจะมาเรียกร้องสิทธิก็คือกรมธรรม์ของคุณ

ควรเข้าใจคำว่า "คู่กรณี" ในความหมายที่กว้าง ประกันภัยสำหรับรถยนต์ไม่ได้คุ้มครองเฉพาะรถคันอื่นเท่านั้น แต่ยังครอบคลุมคนเดินเท้า ผู้โดยสารในรถคันอื่น อสังหาริมทรัพย์ของบุคคลที่สาม เช่น บ้าน ร้านค้า สวน และทรัพย์สินสาธารณะ เช่น เสาไฟฟ้า กั้นถนน ป้าย ความคุ้มครองด้านทรัพย์สินที่กำหนดต่อหนึ่งอุบัติเหตุจะถูกแบ่งตามสัดส่วนในหมู่ผู้ได้รับความเสียหาย ตัวอย่างเช่น หากในอุบัติเหตุหนึ่ง รถของคู่กรณีและกระจกของร้านค้าได้รับความเสียหาย วงเงินความเสียหายต่อทรัพย์สินต่อหนึ่งอุบัติเหตุจะถูกแบ่งระหว่างความเสียหายทั้งสองรายการนี้

ส่วนวงเงินคือตัวเลขที่แสดงว่าความเสียหายจะได้รับการชดเชยสูงสุดเท่าไรต่อหนึ่งเหตุการณ์ หากเกินวงเงิน ส่วนต่างจะถูกเรียกเก็บจากคนขับฝ่ายผิด ผู้ช่วยเหลือเพียงหนึ่งเดียวที่อาจเข้ามามีบทบาทในจุดนี้คือความคุ้มครองความรับผิดสมัครใจ (İMM) ที่เพิ่มเข้าไปในกรมธรรม์ประกันอุบัติภัยรถยนต์ ซึ่งไม่มีอยู่ในกรมธรรม์ประกันภาคบังคับมาตรฐาน หากไม่มี İMM ด้วย จำนวนเงินที่เกินวงเงินคนขับต้องจ่ายจากกระเป๋าตัวเอง นี่คือประโยคแรกที่คนที่ผ่านงานนี้มาสามสิบปีจะบอกคุณ: ตัวเลขวงเงินดูสูง แต่เมื่อเจออุบัติเหตุร้ายแรงที่มีความเสียหายต่อร่างกาย ตัวเลขจะหมดเร็วกว่าที่คุณคาด

วงเงินความคุ้มครองปี 2026 เป็นเท่าไร?

วงเงินสำหรับช่วงปี 2026 ที่กำหนดโดย SEDDK มีผลบังคับใช้ตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2026 โดยให้เหตุผลว่าเพื่อให้ความเสียหายของผู้มีสิทธิได้รับการชดเชยที่สอดคล้องกับเศรษฐกิจปัจจุบัน วงเงินความเสียหายต่อทรัพย์สินเพิ่มจาก 300,000 เป็น 400,000 ต่อคัน และจาก 600,000 เป็น 800,000 ต่ออุบัติเหตุ ส่วนความเสียหายต่อร่างกาย เพิ่มจาก 2.7 ล้านเป็น 3.6 ล้านต่อบุคคล การเพิ่มขึ้นนี้ถูกนำมาใช้โดยไม่มีการเรียกเก็บเบี้ยเพิ่มเติมจากกรมธรรม์ที่มีอยู่ทั้งหมด เมื่อเปรียบเทียบกับช่วงปี 2025 ตารางเป็นดังนี้:

ตัวเลขเหล่านี้ต้องอ่านความหมายด้วยภาษาที่เข้าใจง่ายในชีวิตประจำวัน ในอุบัติเหตุที่คุณมีความผิด 100% ความเสียหายต่อยานพาหนะของฝ่ายตรงข้ามจะเกี่ยวข้องกับกรมธรรม์ของคุณ ไม่ใช่ประกันภัยรถของฝ่ายนั้น ในส่วนที่วงเงินครอบคลุม; ส่วนในอุบัติเหตุที่มีความผิดบางส่วน ทุกฝ่ายจะรับผิดชอบความเสียหายของฝ่ายตรงข้ามตามสัดส่วนความผิดของตน หากทั้งสองฝ่ายมีความผิด 40-60% การชดเชยจะถูกแบ่งตามสัดส่วนเหล่านี้ ในสภาพปัจจุบันที่ราคาอะไหล่แพงขึ้น ขอเพิ่มเติมว่าวงเงินความเสียหายทางทรัพย์สินจะถูกใช้หมดอย่างรวดเร็วในกรณีชนกันรุนแรง; เมื่อก่อนเงินจำนวนนี้ถูกคิดไว้สำหรับการเปลี่ยนกันชนหนึ่งครั้ง แต่ตอนนี้เงินจำนวนเดียวกันเพียงพอสำหรับชุดไฟหน้าเท่านั้น

ประกันภัยรถชนิดบังคับครอบคลุมรถของฉันเองหรือไม่? แตกต่างจากประกันภัยรถชนิดสมัครใจอย่างไร?

ไม่ ไม่ครอบคลุม; ขอให้นี่เป็นประโยคที่ชัดเจนที่สุดในหน้านี้ ความเสียหายต่อรถของคุณเองในอุบัติเหตุที่คุณมีความผิดอยู่นอกขอบเขตความคุ้มครองของประกันภัยรถชนิดบังคับอย่างสมบูรณ์ ประกันภัยรถชนิดบังคับคุ้มครองฝ่ายตรงข้าม ส่วนประกันภัยรถชนิดสมัครใจคุ้มครองรถของคุณ อันหนึ่งเป็นข้อบังคับตามกฎหมาย อีกอันหนึ่งเป็นผลิตภัณฑ์ตามความสมัครใจ; ทั้งสองไม่ใช่ทางเลือกแทนกัน แต่เป็นสิ่งที่เสริมกัน ความสับสนเกิดขึ้นตรงจุดนี้พอดี เพราะตัวแทนจำหน่ายและเว็บไซต์แนะนำอธิบายทั้งสองอย่างไว้ในหน้าเดียวกัน

ในอุบัติเหตุของผู้ขับขี่ที่มีประกันภัยรถชนิดสมัครใจ ความเสียหายของทั้งสองฝ่ายสามารถได้รับการชดเชยบางส่วนหรือทั้งหมด: ความเสียหายของฝ่ายตรงข้ามจากกรมธรรม์ประกันภัยรถชนิดบังคับของคุณ ส่วนความเสียหายของรถคุณเองจากประกันภัยรถชนิดสมัครใจของคุณ สำหรับผู้ขับขี่ที่ไม่มีประกันภัยรถชนิดสมัครใจ อุบัติเหตุที่มีความผิดหมายความว่าค่าซ่อมรถจะต้องจ่ายจากกระเป๋าเงินของตนเองโดยตรง ในด้านการสูญเสียมูลค่ารถ กฎก็คล้ายกัน: การสูญเสียมูลค่าของฝ่ายที่ไม่มีความผิดหรือมีความผิดน้อย จะเรียกร้องจากประกันภัยรถชนิดบังคับของฝ่ายที่มีความผิด; หากฝ่ายตรงข้ามไม่มีประกันภัยหรือมีไม่เพียงพอ ประกันภัยรถชนิดสมัครใจของตนเองจะเข้ามามีบทบาท

กรณีที่ประกันภัยรถชนิดบังคับไม่ทำการชดเชย

การรู้ว่ากรมธรรม์ไม่ชดเชยอะไร สำคัญเท่ากับการรู้ว่าชดเชยอะไร; เพราะเหตุผลของการปฏิเสธมักถูกรู้หลังจากเกิดอุบัติเหตุแล้ว กรณีนอกเหนือความคุ้มครองที่พบบ่อย มีดังนี้:

• ความเสียหายที่เกิดขึ้นเมื่อยานพาหนะไม่ได้อยู่ในสภาพเคลื่อนที่
• ความเสียหายทางอ้อม เช่น การหยุดดำเนินงาน การสูญเสียรายได้
• ความเสียหายต่อรถของผู้เอาประกันที่มีความผิดเอง
• ความเสียหายของสินค้าที่ขนส่งด้วยรถพ่วง (ไม่รวมสิ่งของข้างเคียงของคู่กรณี)
• คำเรียกร้องและคดีค่าสินไหมทดแทนทางจิตใจ คำเรียกร้องเหล่านี้สามารถยกขึ้นได้ก็ต่อเมื่อมีคำตัดสินของศาลเท่านั้น
• ความเสียหายทางวัสดุที่เกิดจากรถที่ถูกขโมยเข้าเกี่ยวข้องกับอุบัติเหตุ
• ความเสียหายที่เกิดจากการขนส่งวัตถุระเบิด
• รถที่เกิดอุบัติเหตุเป็นของบุคคลเดียวกัน
• อุบัติเหตุที่เกิดขึ้นในสถานที่ที่รถถูกนำเสนอขายหรือส่งซ่อมบำรุง

ควรเพิ่มหัวข้ออื่น ๆ อีกสองสามข้อในรายการนี้ การขับขี่ยานพาหนะขณะเมาสุราหรือภายใต้อิทธิพลของยาเสพติด ความพยายามก่ออุบัติเหตุโดยเจตนาและการฉ้อโกง การขับขี่บนท้องถนนด้วยกรมธรรม์ที่หมดอายุ และการขับขี่โดยไม่มีใบอนุญาตหรือใบอนุญาตไม่ตรงกับประเภทของยานพาหนะ เป็นหัวข้อที่บริษัทประกันภัยยกเว้นความคุ้มครอง ค่ารักษาพยาบาลของตัวคุณเอง การถูกขโมย การไหม้ของรถ และความเสียหายจากภัยธรรมชาติ ก็ไม่อยู่ในขอบเขตของกรมธรรม์นี้เช่นกัน สิ่งเหล่านี้เป็นเรื่องของประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ การไม่รับประกันค่าลากจูงก็เป็นรายละเอียดที่มักทำให้ผู้ขับขี่ผู้ประสบเหตุประหลาดใจ

สิทธิเรียกคืน: บริษัทประกันจ่ายก่อน แล้วจึงเรียกเก็บจากคุณ

สิทธิเรียกคืน คือสิทธิของผู้ที่ชำระหนี้ของผู้อื่นแทน ในการเรียกคืนจำนวนเงินที่ชำระไปจากผู้รับผิดชอบหลัก ในวงการประกันภัยเรียกว่าหลักการของสิทธิย่อย: หลังจากที่บริษัทประกันจ่ายค่าชดเชยให้แก่ผู้เสียหายแล้ว บริษัทจะรับช่วงสิทธิของผู้เสียหายในการเรียกร้องต่อผู้รับผิดชอบต่อความเสียหาย นั่นคือบริษัทไม่ละทิ้งผู้ได้รับความเดือดร้อน แต่จะพิจารณาว่าใครเป็นผู้ที่ควรรับภาระค่าใช้จ่าย

เงื่อนไขพื้นฐานที่บริษัทประกันสามารถเรียกคืนจากผู้ดำเนินการได้ คืออุบัติเหตุต้องเกิดจากการกระทำโดยเจตนาหรือความประมาทอย่างร้ายแรงของผู้ดำเนินการและบุคคลที่เขามีความรับผิดชอบ ในทางปฏิบัติ กรณีที่พบบ่อยที่สุดคือการขับขี่ขณะเมาสุรา การไม่มีใบอนุญาตขับขี่ และความประมาทอย่างร้ายแรง ในกรณีเช่นนี้ บริษัทประกันจะจ่ายค่าชดเชยให้แก่ผู้ได้รับความเดือดร้อนก่อน เงื่อนไขเบื้องต้นคือค่าชดเชยต้องได้รับการชำระให้แก่ผู้เอาประกันอย่างครบถ้วน จากนั้นบริษัทจะเรียกคืนจำนวนเงินที่จ่ายไปจากผู้ดำเนินการ ในทางกลับกัน สำหรับผู้ขับขี่ที่เมาสุราหรือไม่มีใบอนุญาต ไม่สามารถถือว่าผู้ดำเนินการมีความรับผิดต่อค่าชดเชยที่จ่ายให้แก่ผู้ได้รับความเดือดร้อนได้ สิทธิเรียกคืนไม่ได้ถูกยกขึ้นในทุกอุบัติเหตุ แต่ขึ้นอยู่กับความรุนแรงของความผิดพลาด

การคุ้มครองที่คล้ายกันนี้ ทำงานผ่านกองทุนค้ำประกันในกรณีอุบัติเหตุรถที่ไม่มีประกันภัย กองทุนนี้จ่ายค่าชดเชยความเสียหายต่อร่างกาย ทุพพลภาพ และค่าชดเชยจากการสูญเสียผู้อุปการะ อันเกิดจากรถที่ไม่มีกรมธรรม์ แต่ความรับผิดชอบถูกจำกัดด้วยวงเงินของกรมธรรม์ที่มีผลบังคับ และไม่ครอบคลุมอุบัติเหตุที่มีกรมธรรม์ การชดเชยจะถูกเรียกคืนจากผู้รับผิดชอบในเวลาต่อมา กล่าวคือกองทุนนี้ไม่ใช่ประกันภัยทดแทน แต่เป็นกองทุนทางเลือกสุดท้าย

คำถามที่พบบ่อย

หากอีกฝ่ายเป็นฝ่ายผิด ความเสียหายของฉันจะได้รับเงินจากประกันของใคร?

จะได้รับจากประกันภัยรถยนต์ภาคบังคับของอีกฝ่าย ตามสัดส่วนความผิดพลาดของคุณ หากอีกฝ่ายมีความผิด 100% ความเสียหายทั้งหมดของคุณจะได้รับเงินจากกรมธรรม์ของเขา ในกรณีความผิดพลาดบางส่วน การชดเชยจะแบ่งตามสัดส่วน ตามกฎหมาย บริษัทประกันไม่มีบริษัทใดสามารถเพิ่มความเสียหายของอีกฝ่ายเข้าไปในมูลค่าความเสียหายของคุณได้ ไม่ว่าคุณจะมีความผิดหรือไม่ก็ตาม ข้อมูลจะถูกบันทึกลงใน TRAMER ด้วยวิธีนี้

ได้รับการชดเชยมูลค่าที่ลดลงและค่าสินไหมทดแทนทางจิตใจหรือไม่?

ค่าเสื่อมมูลค่าสามารถเรียกร้องจากประกันภัยการจราจรของคู่กรณีได้ หากฝ่ายนั้นมีความผิด ส่วนค่าสินไล่ตอบแทนทางจิตใจนั้นอยู่นอกขอบเขตความคุ้มครองของประกันภัยการจราจรภาคบังคับ คำเรียกร้องนี้จะเกิดขึ้นได้ก็ต่อเมื่อผ่านทางศาลเท่านั้น และระยะเวลาฟ้องคดีทั่วไปคือสองปี

ความเสียหายจากภัยธรรมชาติและการโจรกรรมได้รับความคุ้มครองจากประกันภัยการจราจรหรือไม่?

ไม่ ความเสี่ยงอย่างน้ำท่วม ลูกเห็บ อัคคีภัย และการโจรกรรม อยู่ในขอบเขตความคุ้มครองของกรมธรรม์ประกันภัยชั้นหนึ่ง ภารกิจเดียวของประกันภัยการจราจรภาคบังคับคือการทำให้ความเสียหายที่เกิดกับคู่กรณีในอุบัติเหตุได้รับการชดเชยภายในขีดจำกัดที่กำหนด ทุกอย่างที่เกิดขึ้นกับรถของคุณเองไม่อยู่ในขอบเขตของกรมธรรม์นี้

สาระสำคัญ

ประกันภัยการจราจรภาคบังคับคือประกันของคู่กรณีผู้ประสบเหตุ ไม่ใช่ประกันของคุณ การนั่งอยู่ที่โต๊ะไกล่เกลี่ยหลังเกิดอุบัติเหตุโดยไม่รู้ขีดจำกัดความคุ้มครอง ผลของสัดส่วนความผิดต่อการจ่ายเงิน และกรณีที่การจ่ายเงินถูกปฏิเสธหรือมีการเรียกชดใช้ย้อนกลับ คือวิธีการเรียนรู้ที่แพงที่สุด หากคุณต้องการให้ทั้งรถของคุณและตัวคุณปลอดภัย กรมธรรม์นี้ครอบคลุมเพียงจำนวนขั้นต่ำที่กฎหมายกำหนด ส่วนที่เหลือเป็นเรื่องของประกันภัยชั้นหนึ่งและความรอบคอบของคุณเอง

แหล่งอ้างอิง

• ขีดจำกัดความคุ้มครอง - ขีดจำกัดของประกันภัยการจราจรภาคบังคับ
• ขีดจำกัดความคุ้มครอง KMAZMSS
• ขีดจำกัดความคุ้มครอง
• ประกันภัยการจราจรคุ้มครองอะไรบ้าง ขีดจำกัดปี 2026 เท่าไร?
• ขีดจำกัดความคุ้มครองประกันภัยการจราจรปี 2026 คืออะไร?
• เงื่อนไขการชดเชยความเสียหายของประกันภัยการจราจร
• ประกันภัยการจราจรภาคบังคับไม่ครอบคลุมอะไรบ้าง?
• ความแตกต่างระหว่างประกันภัยการจราจรกับประกันภัยชั้นหนึ่ง
• ค่าเสื่อมมูลค่าของยานพาหนะ
• คดีเรียกชดใช้ย้อนกลับประกันภัยชั้นหนึ่ง/ประกันภัยการจราจร